算一算租房与买房的经济账

　　4月份以来，房贷政策的收紧，打乱了不少买房人的购房计划。

　　“春节之前，我们就开始看房。”由于房价居高不下，梁敏也不断调整自己的心理预期，“我最初的目标是上海内环以内的学区房。”梁敏准备明年生宝宝，和很多“准妈妈”一样，她希望借助于购房计划，实现一举两得，尽可能地为自己的宝宝提供更好的教育条件。

　　“不过，看了两周的房之后我们就彻底放弃了。”梁敏告诉记者，内环内的房产由于位置较好，价格也居高不下；如果对口优质小学的话，不仅房源紧张，价格也要比同地段的房产高出10%～20%。梁敏和先生经过商量，觉得按照自己的经济实力，不如挑选一些地处中环的房产。

　　最终梁敏和先生看中了一套位于中环内的房产，总价150万元。“因为在等先生的年终奖到账去支付首付，所以购房计划耽误了一段时间。”让梁敏没有想到的是，4月份之后接连出台了多项房产调控政策，对自己影响对大的就是房贷政策的收紧。按照梁敏的原定计划，自己购买的这套房产一般需要支付3成的首付，就可申请到7折的优惠贷款利率；但由于房贷政策收紧，银行的贷款经理告诉她，至少需要支付4成的首付，可以获得85折的房贷优惠利率。

　　“这就意味着，我们不仅要再筹集15万元的首付，房贷的月供负担也会增加不少。”梁敏说，由于远远超过了自己的预算，他们不得不暂时搁置购房计划。“为了迎接宝宝的到来，我们重新租了一套大一点的公寓，每个月的租金4000元。”同时，梁敏也期待着，随着房产调控政策的实行，房价能够出现一定幅度的下跌。

　　买房，还是租房，居高不下的房价，让这个选择题变得更加复杂。

　　提高短期生活质量

　　“我就是个不折不扣的租房族”，小林这样说，“很多人把租房作为了一种过渡，但我觉得租房是一种理想的生活方式。”

　　从大学毕业后的第一份工作开始，小林就开始了自己的租房生活。与大学同学合租在一套老公房里，每个月只要800元的租金；两年后小林开始自己租房，搬进公司附近的一套小户型公寓；随着收入的提高，小林最近租下了一套精品单身公寓，租金4000元。在别人眼中，单身汉每个月支付4000元的租金算是有些奢侈，但小林却怡然自得，这就是他所选择的生活方式。

　　“我不明白为什么那么多人甘愿于为了一套房产牺牲那么多。”小林周遭的同事是清一色的“房奴”，每个月为了供房贷需要拿出六、七千元的收入。

　　在小林看来，租房的第一个好处在于提高自己的生活质量。“我的收入水平在上海这个城市处于中等水平，但如果为了买房，我就要直接落入生活的底层。”小林周遭的“房奴”们，为了凑足首付款，收入的一大半要用于储蓄，拿了年终奖的第一感受不是去旅行、去买自己心仪的礼物，而是想着距离首付款、装修款又近了一步。“而这些仅仅是个开始。”小林说，真正购房后，便是不尽的月供生涯，“百万负翁”们不得不每个月拿出过半的收入来支付房贷账单，生活品质更是一降再降。而同样的收入水平，小林用4000元的租金就可以把生活安排得丰富多彩，还有更多的金钱用于支持自己的业余爱好。

　　“第二个好处在于随时可以搬迁，节省上班的交通支出和精力耗费。”租房的便利在于它的灵活性，小林一般都选择在公司附近进行租房，交通便利，上班也非常方便。“工作七、八年，我换过三家公司，对我来说跳槽只需要考虑新公司是不是适合，而一旦被房产套牢，就意味着还要不断考虑新工作是不是稳定，上班路程是不是方便这些更多的问题。”

　　小林说，自己的女友也很支持他的想法，“一套房，就把生活困住，不值得。”他这样说。“而且把首付款拿出来进行投资，而不是买房，不是同样也能够保值增值。”

　　难以逃避的困扰

　　“我也不想被困住，但是生活是现实的。”梁敏却说，“我甘愿做‘房奴’，尽管会需要付出很多，但是值得。”

　　同样也是租房，梁敏认为，这只是生活的一段过渡期。“房东们经常会冷不防地打个电话，要么想要提高租金，要么想要出售出租房。”对梁敏来说，这就意味着再一次找合适的房子，再次打包自己的东西，再次搬家。“我很少添置自己的家居物品，因为搬家的时候会很麻烦。”在梁敏看来，一套房子所带来的是“家”的安全感，是一处自己可以做主的空间。

　　“宝宝的教育也是我不得不考虑的问题。”梁敏说，自己和丈夫都是新上海人，由于一直没有买房，所以他们的户口都挂靠在人才中心，自己的宝宝出生了最现实的问题就是长大后的教育问题。现在大部分地区所采用的都是以户口对应的方式来分配公立学校，如果没有房产放置户口的话，宝宝以后的教育就成为了家庭必须去面对的问题。“虽然也可以选择私立学校，可是学费远远超出了我们的负荷能力。”

　　在梁敏看来，房产也是一种重要的保值工具，“长期来看房产的价值会保持稳步的上升幅度。”对于购房者来说，由于拥有房屋的所有权，便可以从房产的升值中有所获益，而这一点则是租房所无法匹敌的。

　　白领公寓作为过渡选择

　　租房，究竟是一种过渡，还是一种常态的生活方式？不同的人或许会有着不同的选择和答案。

　　我们不妨就从数字的角度来算一笔经济账，以梁敏为例，她想要购买的房产价值为150万元，如果支付60万元的首付款，申请90万元的30年期房贷，按照贷款基准利率85折来计算的话，每个月需要支付的月供为4858元左右。30年间总共需要支付的房贷为175万元。当然，如果利率提高的话，月供额也会相应有所提高。

　　而从租金来看的话，这套房产的租金为4000元/月，每年的租金为4.8万元，假使房租以每年3%的速度递增，那么30年内需要支付的房租总计为228万元。

　　看来，从数字上看，租金的支出会大于月供的支出。

　　另外一点是，住房贷款具有“杠杆”的作用。对于梁敏这样的购房者来说，以60万元作为首付款，实际获得的价值增值却是以房屋的整体价值，也就是150万元作为基准的。在这其中，住房贷款起到了一个类似保证金交易中的杠杆放大作用，使投资的基数变大了。而租房族使用的60万元投资初始金，则不存在这样的杠杆效应，只有获得更高的收益回报率，才可能战胜房产的升值速度。在价值较高的房产中，由杠杆效应带来的绝对值差异将更大、效果也会更加明显。

　　因此，在首付能力和月供能力足够的情况下，买房的优势会大于租房的优势。但是人们也不能忽视积累首付款和持续月供所带来的压力。像小林这样，把租房作为一种生活方式，从心理层面上提高了对生活的满意度，也提升了生活的质量。

　　值得一提的是，现在各地针对年轻白领的需求推出了一些白领公寓出租房，不仅性价比很高，还可以获得一定的政府补贴。如在上海张江园区，从2006年开始就推出“白领公寓”，目前已有创业公寓、紫薇公寓等8处投入使用，共计3100余套，可入住约1.4万人。 据悉，只要有本科以上学历、与注册在园区的企业签有一年以上合同、在上海没有住房，就可以拿着公司的证明提出申请。目前，张江“白领公寓”的租金为2100元/月，还可获得200元的政府补贴，公寓为50平方米独门独户的小屋，并可提供24小时的物业服务，地点则靠近张江地铁站，非常便利。类似于这样的公寓，对于事业刚刚起步的年轻人来说，无疑是租房时期很好的选择。

　　4月份以来，房贷政策的收紧，打乱了不少买房人的购房计划。

　　“春节之前，我们就开始看房。”由于房价居高不下，梁敏也不断调整自己的心理预期，“我最初的目标是上海内环以内的学区房。”梁敏准备明年生宝宝，和很多“准妈妈”一样，她希望借助于购房计划，实现一举两得，尽可能地为自己的宝宝提供更好的教育条件。

　　“不过，看了两周的房之后我们就彻底放弃了。”梁敏告诉记者，内环内的房产由于位置较好，价格也居高不下；如果对口优质小学的话，不仅房源紧张，价格也要比同地段的房产高出10%～20%。梁敏和先生经过商量，觉得按照自己的经济实力，不如挑选一些地处中环的房产。

　　最终梁敏和先生看中了一套位于中环内的房产，总价150万元。“因为在等先生的年终奖到账去支付首付，所以购房计划耽误了一段时间。”让梁敏没有想到的是，4月份之后接连出台了多项房产调控政策，对自己影响对大的就是房贷政策的收紧。按照梁敏的原定计划，自己购买的这套房产一般需要支付3成的首付，就可申请到7折的优惠贷款利率；但由于房贷政策收紧，银行的贷款经理告诉她，至少需要支付4成的首付，可以获得85折的房贷优惠利率。

　　“这就意味着，我们不仅要再筹集15万元的首付，房贷的月供负担也会增加不少。”梁敏说，由于远远超过了自己的预算，他们不得不暂时搁置购房计划。“为了迎接宝宝的到来，我们重新租了一套大一点的公寓，每个月的租金4000元。”同时，梁敏也期待着，随着房产调控政策的实行，房价能够出现一定幅度的下跌。