工薪阶层家庭理财然看新招

　　王女士今年25岁，新婚，老公29岁。王女士月薪3200元，老公月薪5400元，年奖金2万元。两人有一处房产，市值约55万元，贷款尚余13万元，月供2450元(5年)，还有欠款3万元(要求明年还清，无息)。王女士的家庭还有银行存款约2万元，股票投入约4万元，基金投入约1.5万元。两人月支出约2500元，赡养老公父母年约2万元。

　　王女士希望：能换一套100平方米住房，价值大约80万元左右，她想知道是否有必要提前还清贷款。计划3年后购入价值10万元左右的轿车一辆。3年后考虑子女问题。目前，普通高等教育费用约30万元。退休后每月5000元家庭现金支配，相当于100万元的退休准备金。

　　财务分析

　　王女士的家庭目前收支状况较好，平均月收入8600元，月支出5000元，一年后结清欠款3万元后，结余约1.3万元，有可投资空间。家庭存款结构较好。2万元银行存款作为家庭紧急准备金；投资结构相对合理。但是作为家庭主要劳动力和收入来源，王女士双方无保险，不能保障双方的风险。

　　理财规划

　　根据夫妻双方的年龄和实际投资方向，一般推断其风险承受能力为中偏高，积极型属性。为了让王女士夫妇的生活继续保持高品质，笔者对该家庭作了如下规划：

　　出售现有住宅

　　为保证生活标准，换房计划首先要出售现有住宅。卖房所得加上上年结余总计43万元作为购买新房的首付款，同时基本保持现有还款水平，剩余37万元进行住房按揭，贷款20年，每月2500元。20年后贷款结束，退休且无房贷。

　　增加保费支出

　　增加每年两人保费支出1.2万元，每月1000元，用于购买定期寿险200万元左右，住院医疗险和意外险，以完善保险结构，保障家庭现金流。

　　定投基金用于购车

　　王女士的家庭可每月定投2600元开放式基金，以3年年平均收益率10%计算，届时账户可达108000元左右，用于购买家庭轿车以及支付相关手续费。

　　继续定投保证宝宝计划

　　3年后，假设宝宝出生，为保证生活标准，每月增加支出1300元。因此建议每月投1300元开放式基金，以15年年平均收益率8%计算，届时子女账户可达45万元，30万元作为子女在国内高等学府深造的教育费用，另外15万元用来购买新车，报废旧车。

　　基金投资保证退休计划

　　在日常生活中要学会用各种理财工具为资产增值。如申请信用卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期。把2万元存款用于购买货币基金作为家庭备用金，将基金投资增加为3万元，以股票型基金为主，股票投资减少为2.5万元。30年后，按照年平均收益率8%计算，届时账户余额55万元。15年后，子女教育金启用，每月儿女费用支出为零，再把每月2600元结余定投基金，作为备用账户，当王女士55岁退休时已积累90万元，两者相加总计145万元。其中100万元作为退休后的生活现金支出。45万元投资到稳健型理财产品，用于健康保障备用金或者旅游开支。