如何选择二手房贷款

在购买二手房的人群中，有70%的买房人选择银行按揭方式，银行按揭的还款方式也有很多种，百姓可自由选择，那么中介公司与各大银行的合作，给予客户更多的还款方式及正确的认识是很重要的。

购买二手房做银行按揭还款的客户大致分为三类：第一类是迫于资金拮据的无房户，如年轻家庭、拆迁等。由于经济基础薄弱，此类客户不得不选择贷款；第二类是私营业主，选择贷款是为保证手头有经济性的流动资金；三类则是置业投资者，他们从投资角度考虑，希望购房后通过出租获利，不愿一次性付款。“链家·宝业”在与银行的合作中将目前几种购房者可选择的还款方式进行对比，以便参考。目前有三种还款方式等额本息还款法、等额本金还款法、移动按揭组合还款法：

三种还款方式对比表

还款方式相关内容 等额本息还款法 等额本金还款法 移动按揭组合还款法

还款计算公式 每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1 每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率 还款期最多分为五个阶段，每个阶段可设定不同的月还款额，但第一阶段的月还款不能低于贷款总额的利息。

特点 每月以相等的额度平均偿还贷款，本息等额，还款额月月相等，方便易记 每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。贷款初期供款压力最大，以后逐期下降 可以随心随意选择还款金额和方式。还款可以是5年，也可以是1年。在分解贷款人还款压力的同时，又节约了利息

适宜人群 适合于预期收入变化不大的客户 适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的人士 适合收入波动性较大的人群。能根据个人的收入曲线分段变化

三种还款方式，各有利弊

以60万20年期贷款为例，等额本金还款法的首期月供为5021元，利息共计303000元；等额本息还款法的月还款额为3973元，利息共计353500元。“等额本金”与“等额本息”还款方式的应付利息，前者比后者要少付。而在移动按揭组合还款法中，客户可以将自己的还款期平均分为四段，分别设定4500、5000、4000和1119四个阶段性月还款额，20年的利息总计只有27万多。这样既避免了等额还款的前期压力，同时又比等额还款和递减还款两种方式，分别节省了8万和3万的利息。

就以上的对比来看移动按揭组合还款法，因其灵活性的优势，比较适合中青年借款人。但是衡量一种贷款方式“是否适合自己”，不能简单以此界定，其收入的稳定性及成长性至关重要，要清楚自己目前及预期的收入情况然后确定还款方式。

等额本金或者等额本息还款方式对项目及人员的限制性较小，贷款人有偿还能力，一般不对其做特殊要求。而移动按揭组合还款法中有特别的规定，要求其所购房屋主要为住宅。贷款期限必须在５年以上且原则上贷款最多分为５段，每段的期限不得少于２年。选择移动按揭组合还款法中“递增型”或“任意型”前期还款少的方式，如果贷款人所购房屋为高档住宅的，例如商铺、办公楼或购房明显用于投资的，不易采取“递增型”组合还款法或前期供款少的组合方式。

在此，“链家·宝业”权证按揭中心的专业人士提醒购房者：银行按揭贷款对于购房者来讲是较专业的，目前，各大银行提供的二手房还款方式多种多样，“链家·宝业”在与建设银行、工商银行、民生银行、浦发银行等多家银行合作，给购房者多种选择，购房者可到有规模、实力的中介公司进行咨询，为自己选择更加适合自己的还款方式。