中等收入家庭提前还房贷有讲究

乐先生今年28岁，在某机关工作，年收入8万元左右。太太赵女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。两人均享受社保，目前，两人共有存款8万元，没有任何投资。两人每月生活费约需4000元，2006年购买房产一套，贷款40万，每月还贷4000元左右。此外，两人每年都要旅游一次，花费在一万元上下，年底回老家，也要花费5000元左右。乐先生计划在2009年底将房贷一次性还清。此外，赵女士准备在2010年怀孕生宝宝，同时为了宝宝还想贷款买一辆15万元左右的车。

乐先生希望专家能够为自己制定一个较为详尽的理财计划，兼顾投资与保障，顺利实现自己的计划。

【号脉问诊】

乐先生目前家庭年收入为23万，属于中等收入。家庭年支出约11.1万，年结余约11.9万。目前家庭按揭占总收入的25%，并没有达到35%的上限，所以未来考虑贷款买车是可行的。

通过分析，我们认为乐先生的家庭财务状况是比较良好的，但财务风险系数属于中等，主要是因为都是工作收入，收入结构过于单一。

【对症下药】

保险规划：保险是用确定的小支出弥补未来不确定的大损失，而作为理财的基础，要在理财之前完全转嫁家庭的风险。

根据目前乐先生以及赵女士的收入状况，另外家庭有贷款40万，需要赡养老人，所以0.5万×20，以及40万也应该按照双方收入比例算入保额中，即：乐先生保额在95万，赵女士保额为185万。家庭保费在2万-3万。

险种类别可以用万能险附加定期寿险；重疾险；意外险附加医疗险；终身寿险附加定期寿险；重疾险；意外险附加医疗险。

子女教育规划：按照乐先生家庭计划，在2010年生宝宝，这样计算距离孩子18岁上大学有20年时间。如果按照年化收益6%计算，每个月投资2000元，可在未来孩子上大学年龄为孩子准备92.4万的教育储备金。即使出国，这笔费用也基本足够。具体的投资方式可以选择基金定投的方式。

购车规划：这笔支出可以被认为是家庭较为必须性支出，乐先生主要考虑的是赵女士怀孕期间的安全。而且是利用贷款购买，目前家庭月贷款还款额并未达到35%上限，所以到时候按照预定计划可以购买。

投资规划：乐先生家庭投资不多，可能是由以下原因造成：对于投资把握不大，风险承受能力不高，没有足够的时间与专业。因此我们建议乐先生提前还贷，毕竟提前还贷可以节省贷款利息。但2009年底提前一次性还清贷款，如果只是按照目前乐先生家庭状况来看比较勉强。所以此目标应做调整，改为提前部分还款，每年偿还5万-7万的本金，以减少月还款数额。