买房贷险看清拒赔条款

　　房贷趋紧让沉寂一时的房贷险重出江湖，在发放贷款时，银行更倾向选择购买了房贷险的客户，并可以适当简化手续。

　　专家提醒贷款买房者，要考虑还贷风险，可选择房贷险，但要注意看清拒赔条款。

　　不应忽视房贷险

　　房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。

　　财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。

　　还贷保证保险责任，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。

　　2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置。因为出险率极低，免责条款争议较大，遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。2007年，商业银行全部取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。

　　由于酒店式公寓、商铺等商业用房的还贷风险大于普通住房，出于风险控制的考虑，部分银行保留了对这部分按揭贷款的财产险强制购买要求。

　　专家表示，对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。对购房者来说，不买房贷险，省下的钱并不多，可万一遇到意外事故，又没保险保障，家人就将背上沉重的负担，因此应该考虑还贷风险，不要忽视保险保障。

　　五种情况保险公司可拒赔

　　保险专家提醒，即使买了房贷险，除了地震以外，在遇到以下五种情况时，保险公司可以拒绝理赔。

　　第一，如果遇房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。

　　第二，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。

　　第三，一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不予理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，或者是行政行为或执法行为而造成购房者死亡或者丧失还款能力的。

　　第四，投保人意外或者存在过失的，保险公司不予理赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的;购房者擅自改变房屋结构的。

　　第五，购房者因疾病死亡或者丧失还款能力的，保险公司不予理赔。

　　房贷险可以变身家财险

　　如果已经购买了房贷险，并提前完成还贷，此时房贷险并非没有用了，不必急着去保险公司退保。有业内人士表示，房贷险中“财产损失保险责任”的功能就是对房屋本身进行保障，如果购房者提前还贷，拥有了对房屋的全部所有权，这时完全可以不用退保，而将保险受益人由银行变更为购房者自己，这样房贷险就可以变身为家庭财产保险，而其保险费率要低于单独投保家财险。