双率齐降 房贷要不要提前还

　　中国双率(存款准备金率和存贷款基准利率)齐降，而且停征利息税，使一些贷房族有了新的理财方式。佛山市民刘先生是单身“房贷族”，目前年收入约10万元，借银行近40万元贷款，日常开支每月约3000元，房贷3000元。中秋时父母资助了他一笔钱，原计划把贷款还掉，因为去年6次加息，房贷利率大增，负担着实不小。但9月降息的消息，让刘先生改变了主意。“现在起进入降息周期，还贷压力肯定会逐渐减小，所以不用急着还贷，看看别的投资机会再说。”对于房贷族，面对降息到底是提前还贷好，还是不急呢？

　　专家：郑艺(中国建设银行佛山分行注册财务策划师)

　　建议：先不还贷，适当投资

　　我们先看一下贷款的利率与存款利率的差距，存款一年期3.87%，公积金贷款利率5年以上4.86%，房贷利率5年以上6.3495%.存款利率比贷款利率高是必然的事情，刘先生这笔钱如果不投资肯定是还贷好。

　　我们再从刘先生的收入支出、风险承受度来看一下：每月收入约8333元，支出、房贷后节余资金为2333元，现在的负担足以支付房贷的压力仍有节余。刘先生年轻，没有家庭的压力，父母的收入、身体状况也比较理想，可以说是一个高风险承受力的阶段。所以我的建议是，刘先生可以先不还贷，适当将资金进行一些中高风险的投资，以获取一个中长期的超额收益。

　　从目前可运用的中高风险手段来看，比较适合刘先生的可能主要是股票、债券这类产品，从专家理财、便于管理的角度，基金可作为首选的产品。但在目前市场波动剧烈，而且股票市场从来都是难以判断哪里是底部，哪里是高点的时候，我建议不应该一笔过将资金买入，或分批进场，选择二至三只优质基金，基金的组合可以是股票型+平衡型，当然在降息期债券基金也是比较好的选择，用一至两年的时间将资金进行布局，以等待金融海啸过后的市场逐渐复苏和另一次爆发。

　　在产品的选择上可咨询专业的理财师进行分析选定。对6个月以后才购买定期定额买中高风险基金的钱可以先购买债券型基金，分享降息的投资收益。当然我还要提醒刘先生的是，还要看一下自己是否在短期内如三五年还有什么大笔的资金需求，因为股票市场、经济的复苏目前来看还难以判断，所以预留的时间还是要计划长远一些，如需用钱则要提早安排妥当，对急用的钱是不能进行高风险投资的。