尽力缩短还款时间 巧还房贷可让你少奋斗十年

　　在网上经常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱，不但让房奴从物质上大大降低了生活标准，更使他们的精神备受折磨，心理健康受到极大伤害。

　　
　　可见，房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，很多网友们都是房奴一族，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经；虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千金，让你少奋斗10年。

　　下面整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。

　　
　　选择合适的房贷还款法

　　
　　1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

　　
　　2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

　　
　　3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

　　4、按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

　　
　　5、转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。

　　
　　6、按月调息。在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

　　
　　7、双周供省利息。双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

　　
　　8、提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

　　9、公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

　　
　　所以对于房贷一族来说，选择合适的还贷方式，就能实打实的省下不少钱。另外，选择合适的银行也能让你得到相当大的实惠。

　　
　　选择合适的银行产品

　　
　　1、渣打活利贷，100万贷款省息近60万。包括下面的也都是提前还贷的一种方法，通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。假如你贷款100万买一套2室一厅的新房，贷款期限30年，由于每月可以节省3000元，可将这笔资金存入还款账户，在还款的第2个月，贷款本金就比原来减少了3000元，如果坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取，最终还款的利息总额为55.5641万元，而普通住房贷款利息总额需要115.8379万元，可节省的利息近60万元，同时，你的还款期限也由原来的30年缩短为22年。从还贷年限上再加上节省的利息岂止让你少奋斗10年？

　　
　　2、深发展“存抵贷”：提前还贷资金也有收益。该产品将账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，而非全部资金用于抵偿本金，其次，节省的贷款利息还可返还到账户中，并有一定的理财收益。收益包括存款额的活期利率和存款抵扣部分贷款产生的利差收益。假如你办理80万元贷款，如果还款账户余额为10万元，则相当于抵扣了2.75万元的贷款本金，如果接下来两天分别存入10万元、70万元，则以这三天的理财收益计算，其年收益率约为4.2%，远高于活期存款利率。

　
　　3、建行“存贷通”：有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。例如，你在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

　　
　　房贷理财建议

　　
　　NO1、努力提高信用度

　　
　　“平时要多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，”专家建议购房者，尤其是二次置业者，除了提升自己的信用度外，还可以把储蓄，国债、基金等等个人金融资产集中放在一家银行，达到一定数量后成为该银行VIP客户，即能够享受银行提供的汇款手续费减免、柜台业务免排队等VIP服务，贷款时还可以享受一定利率优惠。同时，在贷款时尽可能多的提供对自己获得更待贷款额有利的条件，比如自有资产情况等等。

　　
　　NO2、灵活选择还贷方式

　　
　　常见的还款方式主要有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期 (月)还款额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记，因此就选择等额本息还款法。其实，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。以贷款30万元20年期为例，采用等额本息还款法，每月要还款1988元，还款总额47.7万元，支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512元，还款总额45.21万元，支付利息款15.12万元，比前者省去利息2万多元。

　　
　　NO3、尽力缩短还款时间

　　
　　双周供就是缩短房贷期限的方法之一。

　　
　　所谓 “双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据银行工作人员表示，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月负担没有增加，但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。 “双周供”每年要还款26次，而 “月供”每年则还款12次，实际上 “双周供”比按月支付每年多付一个月。从利息计算方式看，由于 “双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，才节省了借款人的利息总支出。

　　除了双月供，贷款者也可选择提前还贷，不过专家建议若提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大，可能打乱正常的投资节奏，降低生活质量；如有更好的投资途径，也不必急于提前还款，通过合理的投资，获得比贷款利率更高的回报也是有可能的。

　　
　　NO4、借用理财产品进行以存代贷

　　
　　为了帮助房贷族节省利息，很多银行相继推出一系列节省房贷利息的理财产品，其基本思路就是以存款的利息抵充房贷利息，对房贷族而言，既相当于提前还款，手头又保有一笔流动资金。房贷族不妨比较一下各家银行的房贷理财产品，挑选适合自己的一款产品。

　　
　　-加息预期下，合理规划房贷，肯定能够在一定程度上达到理财省钱的目的。

　　
　　20亿房贷“绑架”各产业：房价下跌遥遥无期

　　
　　有媒体说，房价下跌60%比较极端，但下跌30%则是共识。我们不知道这个“共识”是怎么得来的，反正笔者对这个“共识”有质疑。

　　
　　最近炒闲置房，这有什么意义呢？人家的财物有支配权，还轮不到虚伪的指责，因为自己的财产是亏是盈利是自己的事情。再说，各种各样的黑等率、空置率也证明不了市场的供应量是超额的，不然，市场的供给与需求的缺口为什么还是那么大？为什么很多人用实际行动而不是用所谓的高音喇叭来宣告自己的购房呢？市场不看你说什么，你说什么都没用，市场看你在做什么？如果大家真的都不买，房价自然不会自动涨上去，如果是说一套做一套，那市场自然会显现出来。别搞一些自己骗自己的弱智游戏了，老老实实的分析市场是正事。

　　
　　房地产市场十几年来几乎成为单边上涨的市场，这里并没有什么值得奇怪的，因为黄金也曾经上演这么一出。1971年废除了布雷顿森林体系制定的黄金本位制后，黄金从35美元每盎司开始起，到了80年达到一个高峰值852美元每盎司。当然，后来的又进入了20多年的套牢时期。原油价格上涨也有这么一段“光辉的历程”，究其原因，房地产、黄金以及原油都经历了这么一段从管制到市场化的一个历史进程。

　　中国的房地产市场从98年真正意义出现商品房之后，经历十倍以上的上涨，没有什么可奇怪的，但事出还是有因的，就是房地产市场具有明显的国家垄断特征。

　　
　　第一，就是土地供给垄断。这种垄断供应，就像粮食被垄断一样，下游产品必须要接受长期的紧缺型原料供给，以便使得价格趋势向上得以进行。由于最牛新政的效果微乎其微，找几个替罪羊以便敷衍塞责就出现了，国土部以道德的名义强烈斥责开发商囤地，问题是开发商为什么要囤地。这些土地的闲置是被逼出来的，因为大家都知道，原料还要涨，下家当然要囤地，这是理性经济人的做法，如果中国的企业家不懂这个，还搞什么市场经济？岂不是太蠢太笨。土地供应增长的速率低于市场需求增长的速率，这是举

　　
　　国上下都知道的，而这种供应低速率其实是抬高价格的做法，但却被冠以保护土地红线的名义进行的。

　　
　　既然城市化是历史大趋势，没有土地怎么进行城市化？至于农产品的安全问题，主要是靠激励机制和科技进步来进行，没有这些土地再多也照样饿死人，三年自然灾害我们的土地不是很多吗，而且人口又比现在少，照样饿死不少人。土地的配置应当根据市场的供给来实现其价值最大化，而不是根据一些莫须有的东西来确定。但我们的思路没有改变，凭什么说市场下跌30%是市场共识？因此，这种说法是不负责任的，再说，检验预测的最基本的东西的是事实，而不是一些人的大嘴巴。

　　
　　第二，金融系统受到明显的调控控制，信贷政策也是朝令夕改。很多人问，银行是不是被房地产绑架了，我们说，不是，是银行在绑架房地产。到今年3月末，房地产贷款余额占各项贷款的比重高达20%，高达9万亿元；加上以房地产为抵押的其他贷款，与房地产相关的贷款已经接近信贷总量的一半，有20万亿元左右。其实，不仅仅是银行绑架房地产，很多行业都在绑架房地产，逼着房地产拖着疲惫的身体充当火车头。大家都把宝压在房地产身上，各种资本、经济指标都和房地产做了一样的方向，一荣俱荣一损俱损，要做空一起做空，要做多一起做多。各种从实体经济转过来的资本形成对房地产的巨大需求，不仅仅是开发商在扛着房价，各种资本、各项指标都在扛着房价。信贷政策越是收紧，避险资本越是跑进来的快，越是不准几套贷款，越是想方设法的进来。宏观调控起到了反作用，因此，在这样的作用下，房价下跌30%是市场的共识吗？

　　为什么各种资本以及各行各业都要将宝压在和房地产同样的预期之上，这是需要我们认真反思的。按道理来说，你不能斥责什么，你要是有钱你也是一样做，这是个体理性的做法。但个体理性不等于集体理性，当大量个体都把身家性命都压在和房地产一个方向上，你是决策者你能怎么样？要知道，市场的决定是看行动而不是看说什么？诸君不是常常听到，如果要是跌了，我就要出手了。因此，不要看说什么，说的都是虚的，要看做什么。

　　
　　为什么大家要将自身绑在房子上，主要的原因是大家料定，当几乎所有的人都将安全绑定在一个标的物上，大家会拼命用行动而不是语言来维护这个标的物的安全，大家都能得到安全，再说，有这么畸形的金融供给和土地供给，导致的房屋供给是满足不了各种各样的需求的，无论是刚性的需求也好，还是各种财富需求也好。

　　在网上经常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱，不但让房奴从物质上大大降低了生活标准，更使他们的精神备受折磨，心理健康受到极大伤害。

　　
　　可见，房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，很多网友们都是房奴一族，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经；虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千金，让你少奋斗10年。

　　下面整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。

　　
　　选择合适的房贷还款法

　　
　　1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

　　
　　2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

　　
　　3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。