个人住房组合贷款是什么？

　　导读：个人住房组合贷款是什么?可能有部分人不知道或者甚至没听说过什么叫个人住房组合贷款的，下面小编以中国建设银行的个人组合贷款申请的相关内容为例，为您介绍什么是个人住房组合贷款?

　　一、个人住房组合贷款的解释

　　个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

　　个人住房组合贷款主要的贷款对象是在中国大陆境内城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人。

　　个人住房组合贷款的用途主要是用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买(建造、大修)各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。

　　二、申请中国建设银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：

　　(1)有合法的身份;

　　(2)按时足额缴存住房公积金的自然人;

　　(3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　(4)有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

　　(5)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款。

　　(6)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

　　(7)符合当地公积金管理部门规定的借款条件;

　　(8)贷款行规定的其他条件。

　　三、申请贷款应提交的材料：

　　客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：

　　(1)身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效身份证件);

　　(2)公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或(和)资产证明等

　　(3)合法的购买(建造、大修)住房的合同、协议及批准文件;

　　(4)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;

　　(5)公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

　　四、个人住房组合贷款的申请流程:

　　(1)贷款咨询：通过建行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求;通过公积金中心网站、电话和建行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求;

　　(2)贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

　　(3)签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同;

　　(4)贷款发放：公积金中心和建行分别在条件具备时按合同约定发放贷款;

　　(5)客户还款：客户按合同约定按时还款。”

　　五、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的80%，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

　　六、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内(目前为30年)，由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

　　七、贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

　　知识关联：

　　房产抵押消费贷款怎么办理?

　　房产抵押消费贷款的对象和条件要求：

　　1、借款人须具有完全民事行为能力，年满十八周岁的自然人，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。

　　2、以所有房屋作为抵押，同意办理贷款公证及保险。

　　3、抵押房屋必须为三证齐全的本市范围内商品房或已获准上市的房改房。

　　4、借款人应为资信程度良好的国家行政机关、事业单位、经济管理部门或金融企业职工，若非则借款人必须拥有至少两套可供抵押的房屋，或由具有以上职业者提供担保。》》》点击阅读全文

　　个人商业用房如何办理贷款?

　　个人商业用房贷款的借款人必须同时具备下列条件：

　　(1)有合法的身份;

　　(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

　　(4)至少有所购商业用房全部价款或评估价值(以两者较低额为准)50%及以上的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款;

　　(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

　　(6)贷款行规定的其他条件。》》》点击阅读全文

　　房屋抵押贷款的风险避免

　　房产抵押贷款存在的风险有：

　　一、违约风险

　　违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

　　二、流动性风险

　　流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。》》》点击阅读全文

　　小编提醒：

　　个人住房组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。在申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%的情况下，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%。小编提醒各位借款人，在提交相关申请材料前，应先了解清楚自己是否符合个人住房组合贷款的申请条件要求，以免因认知错误耽误其他购房贷款的申请。