宅基地上房屋可否拿来抵押贷款？

　　近日，惠城区汝湖镇的村民老叶向《惠州日报》记者反映，他想用自己在宅基地上建的房屋作抵押贷款，却遭到了银行的拒绝。

　　老叶是一名菜农，因为管理不善，再加之受天灾影响，亏了不少钱。为了筹集资金，重新种菜，他到当地银行申请贷款，银行要求提供担保。老叶提出用自家的房屋作抵押，但银行说法律规定农村宅基地不得抵押，宅基地上的房屋与宅基地不能分离，当然也不能抵押。对此，老叶甚是疑惑。

　　广东商盾律师事务所律师刘声平介绍，抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权人的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的法律行为。一方面，我国《担保法》规定，宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押;另一方面，我国法律对农村宅基地上房屋买卖有严格的条件限制，例如受让对象应是同一集体经济组织的成员、受让人没有其他房产、须经集体经济组织批准同意等等。一旦债务人不能清偿到期债务，农村宅基地上房屋的抵押权实现存在困难，甚至债权人只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿，这样将房屋拆除而以建筑材料还债，无疑大大降低了房屋的价值。基于以上的实际情况和有关法律规定，金融机构一般不愿意接受借款人用农村房屋设定抵押。