二套房认定标准让购房自住者很纠结

　 背景

　　自今年4月国务院出台“新国十条”后，关于二套房的认定标准，一直是公众争论的焦点。各省市也出台了各自不同的认定标准。在上周五，住建部、中国人民银行、银监会三部委联合下发了通知，明确规定对于二套房的认定不仅要以家庭为单位，同时执行认房又认贷的严厉政策。

　　银行方面：

　　按规定操作，对银行收入有影响但长期看这只是短期政策

　　对于政策的执行层面，银行方面对此政策是最为敏感与反应迅速的。政策一出台后，记者就先后联系了福州各家银行负责人，他们对外一致的说辞基本是：“我们是地级银行，对于国家政策绝对是响应与执行的，至于政策对于银行与楼市的影响评价则不是银行工作范围，所以不做点评。”银行负责人由于职位的特殊性，不能擅做点评，这就是我们可以理解的。

　　而在一线负责房贷放贷的工作人员则没这么多顾虑了。一个工作人员表示：“前几个月开始我们的放贷量同比就降了不少，最直接的影响就是我们的业绩少了，银行的利润少了。原先一些商业银行为了更好地放贷还会在二套房上打个擦边球，但现在这个政策一出，我们必然都要认真执行，想要再打擦边球肯定是不行了。我想这个政策只是短期打压疯狂楼市出台的，从长期来看，在楼市供应平衡后，市场经济下房贷应该还是以市场为导向，客户有需求，银行还是应该有自主权去放贷。”

　　“现在的最新的认定标准已经很明确，而且是国家下发的，我们立刻遵行，我们不仅会查询征信系统，还会要求借款人去管理部门开房产证明，并要求出具书面诚信保证。对弄虚作假者将其作为不良记录记录在案”另一家银行负责人则对此政策的银行操作流程做了个简单描述。

　　市民：

　　有喜也有忧，购房自住者很“纠结”

　　6月5日周六，在福州的枫尚二期的开盘现场是出人意料的一片火热。上百套房源被一抢而空。八千多元的均价让刚性需求者喜出望外。

　　“全市的价格那么高，枫尚的品质却开出如此低的价格，不抢也不行了。”现场购房者刘先生是一个刚性需求客，对金山楼盘观望已久，今天枫尚的价格已达到他的预期值，也就果断下手了，“还好我是首套房，所以利息没有上涨，还有打折，首付也不高，昨天刚出台的细则对我们来说实在是个及时雨。今天在我边上原来有好多是买，但是属于二套房的，一听到利息要上涨都打了退堂鼓了。也正因为这个新政的原因吧，是这次开盘的价格能让我们比较满意。”

　　当然也有很大一部分是改善性住房的购房者，他们还可能因此受到限制。他们手里虽有房子，但基本是90年代中期的房子，已经较为破旧，却又需要好久才能拆迁，因此不管是先卖掉自己房子还是先买入房子都可能受到现在的二套房认定标准的限制。现在住在市区的李先生就是这样的一个郁闷购房者，“你说，我们又不是炒房者，一家三口人挤在市区一所旧房子，现在想买个新房，却又被炒房者牵连，首付高、利息高，我觉的这样认定实在是不公平，二套房实在不算什么炒房者吧，加大对空置房者的管理与监督才是重要的事情，无人房不去管，来限制我们这些自住客没道理。”

　　炒家：

　　上有政策下有对策，抵押消费贷款炒房成新招

　　炒房客，对政策永远都有些破解的方法，去农村借身份证、做个假的书面诚信保证、“假离婚”……已经是常见的招术了。这对炒房客来说现在都是风险过大的小伎俩。打政策擦边球才是上上之策。

　　抵押消费贷款已经成为现如今炒房客最喜爱的应对方针，踩对楼市上涨节奏，从上波大涨中赚够而“上岸”的温州炒房客温先生介绍说：“现在对银行放贷中房贷是监管最为严厉的，条条框框也多。因此我们最流行的炒房方式就是抵押消费贷款购房，因此资金充裕，简单地说就是首先全额购多套房，这里首先折扣就低了一些了。而一等到房产证到手后就去银行申请抵押消费贷款购房，而这一般可以贷到七成，而利息并没有上浮，放款出来后又可以再去购房炒房。”

　　相对于政策认定的“二套房”，首付需50%、利率需上浮1.1倍。如此一番操作等于无论是多少套房都是首付30%，利息不上浮。可想而知对于自住客来说，炒房者实在是高明得很，二套住房的房贷在这真的成为了只防“自住”不防“炒客”的规章。

　　专家观点：

　　政策目前缺少严密性但长期看做假成本很高

　　这两天，全国各地的专家都在热论的就是关于二套房的认定，标准应该说是一个比较严格的标准，但是在具体执行当中有两个问题还是可能需要进一步地细化和解决。首先是现在全国的房屋登记系统没有联网，如何能够把异地的两套房查核清楚还是存在困难，其次对婚姻状态的认定民政部门与银行更是没有联网。

　　全国地产专家郭增利先生在之前接受本报采访时就提到过，“在购房证明材料中，全国各地现在未有很完整的复查。因此存在采用伪造的单身证明等欺诈手段取得房贷优惠，但银行可通过法律手段予以撤销，随时将房贷收回去。而伪造、买卖国家机关证件，还属于一种违法犯罪行为，国家有关部门会根据事实和情节轻重作出罚款、拘留等处罚，情节严重触犯刑法的，还会被追究刑事责任。”

　　考查过多国的楼市发展历史的他还预见到了未来的复查情况，“从国外来看，在前期由于软硬件原因，可能可以很容易骗到贷款。但是随着技术平台的融合、部门合作的加强。在几年内可以预见个人信息大合一的趋势是不可能改变的。而房贷多是十年到二十年，如果到时复查到个人信息做假那么对于买房者来说很有可能是受到罚息，省了小‘利息’，罚了大房子。”