金融环境转变3种贷款利率哪种更适合房贷族

央行降息之“箭”再次祭出之后，房地产市场乃至房地产金融市场期待央行利好政策信心进一步扩大，人们纷纷揣测新的金融环境或将转变。对于房贷借款人来说最为关心的就是在降息时代如何贷款省钱，从贷款利率的角度分析，“伟嘉安捷”阐述其观点：

房贷固定利率：

一般来说，在宏观经济面临流动性过剩和通胀水平持续走高的压力下，央行有可能会采取加息的货币手段来抑制，就好像去年央行通过六次加 息调节通胀压力。在进入加息通道房贷利率持续走高的情况下，固定利率可以说是借款人的“救命稻草”，因为不管央行调高多少利率，借款人都将按部就班不受影响。但是，今年房地产市场环境迅速转变，受美国次贷危机后续影响，华尔街金融风暴席卷全球、股市大幅下挫等等，国际金融经济环境迅速降温，国内经济形势也面临着全新考验。为了应对有可能下滑的经济风险，央行继9月15日宣布首轮降息信号之后于近期再一次降息，使得借款人对房地产市场乃至房地产金融市场的预期希望逐渐增大，有望刺激内需的同时使得房地产市场、股市也将有所获益。

不过对于借款人来说，在降息的金融环境下，房贷固定利率原本抗加息风险的优势则完全不在，使用不当者还会不小心陷入“哑巴吃黄连”的难堪境地，因为不少商业银行在订制固定利率时一般会比房贷基准利率略高些。所以在金融政策不明的情况下，借款人使用固定利率还需慎行。

商业贷款利率：

目前来看，两次降息后的商业贷款利率五年以内为7.29％；5年以上为7.47％。下浮15％之后的优惠利率分别为五年以内6.20％；5年以上6.35％。通常情况下，借款人贷款买房大都会使用商业贷款利率，即便有缴纳住房公积金也是如此。借款人个人信用资质较好的商业银行不但会获批其贷款优惠利率，还有可能享受到首付为房产评估值20％的特殊“待遇”。特别是从央行打开降息通道调节市场促进经济可持续发展的意图来看，年底之前央行很有可能继续出台降息“攻略”，这样更有利于刺激借款人贷款买房消费。

专业按揭顾问认为，从商业贷款本身来看还有等额本金和等额本息两种还款方式区分，不同还款方式搭配相同的利率，借款人最终还款总利息与还款总金额也会发生相应变化，也同样适用于不同需求的借款人。目前来看，商业贷款仍是借款人使用较普及的方式之一，不论在哪种金融市场环境下都较为适合借款人使用。

公积金利率：

住房公积金贷款利率较低的优势在去年持续加息的金融市场环境下 就已脱颖而出，公积金贷款优势较多，借款人不仅可以使用住房公积金贷款还可以提取其缴存余额用于装修房屋等，同时公积金贷款现阶段还鲜受“二套房贷”的政策困扰。尤其是在央行进入降息通道后下调商业贷款基准利率的同时也会下调住房公积金贷款利率，第二次降息后目前其５年以下贷款利率为4.05％；５年以上贷款利率为4.59％。在加息的环境下，住房公积金贷款利率就已很低；在降息的环境下，住房公积金贷款利率再一次体现其低利率的优势，所以普遍受首付资金不足，月收入较平均的中低收工新阶层青睐，将其带有福利“色彩”的优惠贷款利率特点发挥得“淋漓尽致”。

“伟嘉安捷”专业按揭顾问认为，无论接下来的房地产金融环境如何转变，其主导思想也将围绕引导百姓合理购房消费而改变，所以对于借款人来说贷款时采用哪种贷款利率都要考虑到自身情况，先想再行动最合理不过了。