辛苦算账安心避险 新环境下如何选择房贷?

　　王某只考虑了五分钟，就和老公开着车，直奔售楼处，毫不犹豫付了20万元订金。不久之后，王某就补足了首付，共200万元，余下的房款还有200万元，王某贷了12年。那是2007年5月，房价和股市都正在等候着最后的一轮飚升。

　　2007年6月开始，月供，共12年(假设维持2008年的利率)

　　王某至今也没有后悔那次买房，实际上，现在的房价虽然从最高点跌下来两成左右，但离她的成本，还有20%多，而如果不是买了房，王某作为一个一直在股市里进进出出的股民，很有可能将这笔钱放着，如果那样，结果可能更坏。

　　王某当时很满意自己的决定，房价呼呼地涨，最高时涨了近50%，如果扣除房贷部分，账面盈利有200万元!自己和先生的工资也在稳定增长，只等存够了装修的钱，就搬到新房子去。这个账，她越算越开心。

　　房贷要考虑家庭现金流，房贷是负债生活，对普通市民来说，或许是一辈子最大的一次投资，因此，很多问题要细细考虑。

　　2.提前还贷问题：其实王某和先生并没有准备真的贷足12年。他们的设想是现在每年还能存下30万元左右的钱，如果没有好的投资机会，是准备每年提前还贷一部分的。

　　以下的几种方式，各有优点，王某当时完全可以多问几家银行，选择一个更合适自己的贷款产品，节省利息费用。我们假设其从2009年1月开始贷款，如果继续用其在建行的贷款产品，每月还款额度如下：

　　2009年1月转为深圳发展银行气球贷(3年)除了气球贷，还有一些\"随借随还\"，\"存抵贷\"，\"固定利率贷款\"等产品可以选择，也可以进行一些组合，投资人可以了解一下，现在的市场和利率情况下，\"随借随还\"是比较有吸引力的，特别是对部分资金暂时闲置，但又有可能随时动用的投资人来说。

　　4.公积金：公积金贷款和还款，是一定要用足的部分，因为公积金贷款的利率