告诉工行房贷黑幕

一年有多少天?可能幼儿园的小朋友都会回答：“平年365天，闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行，你可能会得到这样一个答案：“372天。” 你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们，这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确!

　　如果你在银行有住房贷款，你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的;即使你知道月供是如何计算的，你也不一定清楚月供的构成;即使你知道月供的构成，你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来，这些计算过程实在太复杂了。

　　但利息计算过程其实非常简单。利息=本金×计息天数×利率×折扣率。

　　个人住房贷款的利息计算也是这样的，方法没有任何问题，问题出在每月的计息天数上。银行在计息天数上，有几个天数选择：储蓄存款??每月30天，对公存款、贷款??日历(实际)天数，住房贷款??每月31天。

　　下面我以一个实例来证明：

　　

　　这是一个真实的银行扣款表，表的前5栏是从网上银行输出来的，实际利率是根据利息×360÷本金÷计息天数计算出来的。我结合银行的5年期以上的贷款利率，2008年为7.83%，2009年为5.94%，银行给的折扣是82.2580%，实际利率分别为6.4408%、4.8861%。

　　表中，双月利息计息天数为31天，这没有任何问题，如2008年1月21日??2008年2月21日，这个期间计息天数为31天。问题出现在单月的计息天数上：2008年2月21日??2008年3月21日，计息天数应该为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11，而银行按31天计算的利息是1983.05，多收了127.94。全年的多收利息情况见下表：

　　

　　每年1月，由于发生利率变化，我分段计息的金额与表中一直对不上，不知道银行是如何计算的，但因为与计息天数无关，可以忽略。从上表我们可以看出，银行在2008年多收利息318.75元，按这种计算方式，银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣借款人的钱没有改变，多收的利息，相当于少还了本金。

　　如果贷款期限是10年，银行将多扣68天的利息;如果贷款期限是20年，银行将多扣135天的利息，银行将多扣203天的利息。按照贷款100万元、利率5%计算，10年、20年、30年贷款银行最终将多收利息(100万÷2×5%×天数÷360)4722.22、9375.00、14097.22，而这还不包含复利。

　　我非常希望这是一个个案。但理智告诉我，这绝不是一个个案，而且也决不会是一家银行如此操作。

　　2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称目前个人住房贷款余额2.95万亿，照此计算，如果银行每年多收7天的利息，将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元，本应是归还贷款本金的。因为少还了本金，这部分少还的本金还将月复月、年复年地产生利息。目前，个人住房贷款余额还在增加，银行每年多收的利息也还在增加。而这种行为，算不算盗窃呢?

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现在银行的房贷人员操守很不规范，存在严重的道德问题;还有同中介的勾结黑幕，让中介拉来生意一起分利。

　　在江阴工商银行办理房贷手续，信贷员是叫王XX。

　　1、填完资料得先交500元以上的贷款前期审批费用，没有任何凭证和单据，也没有收费标准文件，直接迅速塞进了自已的口袋。

　　2、在买保险这方面，2005年工行就开始实施不强制贷款人买保险，并且后来的新文件也明确规定“被保人”是写贷款人的，但实际上“被保人”还是写的银行。为什么要买保险，解释是这是二手房，需要买，但这二手房就是去年的新房子，并不是指存在安全隐患的老房子，这从房产证上面都体现的非常明确的问题，但他们也是打着擦边球增加收入和踢开任何所有可能的风险。

　　综合以上两项，第一项，他除了拿着高额的工资外，一年只需要办理200个套手续就是100万以上的年薪;第二项，他不需要承担任何的责任和风险，贷款人不但需要帮他和银行买了保险花钱以外，还得同他们说好话，并且这保险的钱他们还能够从中提成。

　　说说这年头，本来买个房就已经很不容易了(当然有钱人炒房者例外，但真是那种人也轮不着这样让他们敲诈)，贷那个十几万就被他们这些本是就是高收入都敲诈了百分之几的比例，这是什么世道。