盗名假按揭凸现房贷市场黑洞

　　番禺余小姐没买房当业主背负30多万元房贷，相关开发商与银行却连声称“好商量”

　　引子

　　“假按揭”，听起来很专业，撞上了准让你哭笑不得。市民余小姐就有这样的奇遇：突然有一日被银行方面告知，“自己”多了套价值40多万元的房产，还没来得及窃喜，就发现原来房子后
面拖着30多万元的债务。这就是假按揭，一种房地产开发商常玩的“游戏”，只是此次的主角不幸落在了余小姐身上……

　　家住番禺的余小姐最近比较烦，早已买房的她突然得知自己名下多了一套房产。朋友笑她被天上的馅饼砸中，余小姐只有苦笑：和房子相连的还有几十万元的银行按揭贷款啊！况且，将来这套房子万一扯上什么纠纷，自己如何摆脱干系？自称是“一介良民”的余小姐寝食难安，决定把事情查个清楚。

　　事发：银行追踪按揭客户

　　今年2月16日，正在云南出差的余小姐突然接到家人的电话，称某银行荔湾支行的员工上门找她，并留下电话请她回复。余小姐按号码打过去，对方的回答让她莫名其妙：银行方面称余买下某楼盘的房产时在该行做了按揭贷款，要找她核对资料。余小姐称她连该楼盘的名字都是第一次听说，怎么可能在那里买房呢？请对方核查清楚是否搞错了。

　　3月4日，回到广州的余小姐再次致电该银行荔湾分行。该行业务发展部的何经理明确答复她，银行方面确有当事人名为余小姐名字的房产按揭档案资料。并告知，该物业位于天河区中山大道以北名为春×花园的楼盘内，档案显示余小姐把物业抵押给银行，向银行借款30余万元用以向该楼盘开发商(广州市大×房地产开发有限公司)支付房款。

　　满腹狐疑的余小姐次日亲自到该行查询，得到的答复还是一样。余提出是否搞错了，希望能看看银行的按揭资料。但是对方请她回去等通知。

　　在此期间，两名不速之客匆匆赶至银行，一人自称赵女士，是春×花园楼盘开发商大×房地产开发有限公司的董事，另一人伍先生自称是该公司工程部的经理。两位安慰余小姐不要着急，并热情地邀请她去该公司好好谈谈，将问题协商解决。余小姐则表示，自己从未向该开发商购买过任何物业，当务之急是先与银行核对抵押的身份资料，排除误会，因而拒绝了他们的邀请。

　　追查：一不小心成了“业主”

　　过了一个忐忑不安的周末后，3月8日上午，余小姐按约来到荔湾支行。一直负责接待她的何经理表示无权让余小姐查阅资料。因为“虽然她确实是余小姐本人，但并没有购楼收据或合同”。

　　“我根本就没有买过房子，到哪里找购楼收据或合同啊？”余小姐非常无奈。

　　自从3月5日与开发商见面之后，余小姐就不停地接到一些神秘电话：或是自称开发商的员工，说是工作中的失误导致这样一个误会，请求原谅；或是自称余的某位亲戚朋友，请余小姐出来吃饭面谈；或是搬出自己高深的社会背景，暗示她“小心行事”。总之，是希望余小姐能够平息事态。

　　银行的强硬态度加上这些神秘兮兮的电话，使余小姐“心里越来越发慌”。

　　3月8日，余小姐亲自到广州市房地产交易中心查阅春×花园的交易资料，查询结果让余小姐“震惊不已”：在该楼盘的交易记录里竟然确实有余××(余小姐的名字)这一买受人，更重要的是身份证号码也与余小姐的完全一致。电脑显示，春×花园的开发商确实是广州市大×房地产开发有限公司，该楼盘的预售证号为010020。余小姐名下的房子在该花园13层H单元。该物业的销售合同签约日期是2002年9月25日，交楼日期是2002年10月15日。全套面积为89.37平方米，总价为人民币411102元。

　　资料清晰完整，言之凿凿，余小姐看得目瞪口呆。

　　次日，在荔湾支行营业大厅里，余小姐又查到了另一件让她难以置信的事实：2002年9月12日，她的名字被用来在此开了一个账号，用以每月向银行付供楼款，登记的开户人住址是春×花园，而该账号所登记的身份证号码与她的身份证完全一致。用余小姐自己的话来说，她“惊奇得透不过气来，一不小心居然成了业主！”

　　真相：身份资料被人盗用

　　在房地产交易中心查到基本资料后，余小姐再次来到荔湾支行，要求查看售楼合同和按揭合同原件。在其一再要求下，银行方面出示了按揭贷款的身份证、户口本和照片的复印件。大江公司的伍先生和赵女士也再次赶到银行，出示了一份商品房买卖合同、一份住房抵押贷款合同和一份公证书。

　　余小姐发现，在买卖合同和抵押合同上，所有关于她的信息都正确，唯独最后业主的签名不是她写的。户口本上的籍贯和工作单位也是错误的。但是，身份证和照片的复印件上都堂皇地盖有“与原件无异”的字样以及一个潘姓律师的印章。

　　余小姐激动地询问：是哪个律师胆敢在她毫不知情的情况下写下“与原件无异”的字样？银行的何经理答复说：该律师事务所已经解散，具体是哪个律师现在已经无法追溯查证了。银行和开发商同时表示，此事可能是一个“误会”，三方可以通过协商将问题解决，出了问题银行只会向开发商追究，以后房子不会再给余添加任何麻烦。

　　冷静下来后，余小姐意识到，自己的身份资料可能是被人盗用向银行做了假按揭。

　　烦扰：银行、开发商欲私了

　　3月11日，记者陪同余小姐来到该银行荔湾支行的上级——沿江支行。该行按揭中心的两位先生表示，余小姐面临的问题可以通过法律途径解决，但是最好不要闹得“这么大”；并提出一个解决方案：银行可以出面要求发展商回购目前在余小姐名下的房子。因为，银行与发展商签有协议，在所抵押的物业出现断供的情况时，银行方面只会追究发展商的责任。发展商将房子回购后，就没有余小姐的事情了。这个答复和荔湾分行的答复并无二致。

　　但是，发展商应该向谁回购呢？是从未有过购买行为但却成为名义业主的余小姐呢？还是银行本身？回购手续是由余小姐签名还是再找另外一个不相干的人代签呢？更重要的是，在余小姐本人毫不知情的情况下，银行发放的30多万元贷款究竟流向了何方？

　　在此之前，荔湾分行的一位负责人曾经这样答复余小姐：通常情况下，根据律师事务所提供的文件，银行可以为当事人开立账户，而无需核对当事人的证件原件和当事人到场。

　　3月15日，经过多次交涉，记者在发展商大×房地产开发有限公司见到了几份资料：春×花园的商品房预售许可证、签有余小姐姓名的商品房买卖合同和住房抵押贷款合同以及盖有“广东省公证处”印章的证明贷款合同的公证书。长达十几页的买卖合同上有大江公司和房地产交易中心的印章，贷款合同上还有荔湾支行的印章，两份合同的乙方都有被冒签的余小姐的名字和身份证号码等信息。至于签下“与原件无异”的“信×律师事务所”，记者电话查询被告知该所已经搬走。

　　3月16日，在余小姐的强烈要求下，该房地产公司的负责人仍未露面。一位自称是该公司一位董事的亲戚的赵先生出面答复余小姐，公司负责人目前不在国内，余小姐的问题牵涉到多方，太过复杂，因此，需要慢慢调查。最好几方能够坐下来慢慢协商。

　　报案：“事件特殊难立案”

　　此前，记者陪同余小姐先后到她的户籍所在地的海珠区某派出所、银行所在地的荔湾区某派出所、楼盘所在地的天河区某派出所报了案。但是，除了余小姐户籍所在地的派出所外，另两个派出所都称这个案件太特殊，余小姐尚未有能见到的经济损失，因此无法立案。

　　目前，余小姐正在积极寻找法律途径解决问题。“哪怕倒贴钱，我也一定要把问题搞清楚，”余小姐说：“不知不觉中，姓名被人盗用，自己已经背负了几十万元的贷款，这太可怕了！更重要的是，像我这样蒙在鼓里的假业主不知还有多少。”

　　■　律师点评

　　发展商与律师罪责难逃

　　广东大同律师事务所主任律师朱永平称，盗名按揭首先侵犯了个人的身份权，包括名誉权、姓名权和个人尊严，事主同时还要承担可能由此产生的一系列法律后果，比如房子断供被银行起诉等，致使事主处于一种不确定的保护状态，因此，事主完全可以要求赔偿。

　　起诉对象包括发展商和进行鉴证的律师。发展商进行虚假按揭，当然要承担相应的法律责任。而负责鉴证的律师涉嫌进行虚假鉴证，除了要受到律师主管部门的严惩外，还要承担相应的法律责任。

　　银行在该案中有失职行为，但是，由于律师已经做好了鉴证，存在客观上难以辨认的原因，因此，不应承担经济上的赔偿。

　　■　记者观察

　　假按揭缘何有恃无恐

　　随着去年广地花园、丽景台等楼盘假按揭被媒体曝光，“假按揭”一词正在被越来越多的市民所了解。

　　假按揭猖獗已久

　　所谓假按揭，主要是指开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。虽然这在业内早已是公开的秘密。但是，一般都是找本公司员工或者亲戚做按揭人，像余小姐这样的“陌生人”通常是不会利用的，原因是风险太大。

　　假按揭产生的最大诱因是开发商早期资金不足。因为难以达到国家开发商自有资金需占30％的规定，开发商便想到以业主买楼的名义到银行按揭贷款。银行向开发商贷款一般期限不超过5年，利率一般为8％～10％，而个人住房贷款最高年限为30年，利率仅为5.04％，两者利率相差将近一倍，以利差3％计算，20万元贷款一年光利差就是6000元，30年利差是多少，明眼人一看就会明白。

　　银行监管不严

　　据广州市房地产交易中心的一位负责人介绍，一套正常的买楼按揭手续应该包括：买方本人拿着与卖方签订好的商品房买卖合同到银行的律师处，经律师审核合格后，在律师的鉴证下，双方签署抵押贷款合同。在为该套房物办理抵押登记后，银行才会放款。但是，本案中银行居然在当事人从未到场、毫不知情，也没有见到身份证原件的情况下，将从抵押合同到开设账号的一切手续办理妥当。这显然存在着巨大的监管漏洞。

　　与此相联系的是，在信贷市场上，房地产信贷规模大、回报高，一直是银行争夺的“肥肉”。目前，各家商业银行为抢占个人住房消费信贷市场都定有很高的指标，每个经办网点和经办人员都摊派有一定的任务，完成有奖励，完不成有处罚。为了完成或超额完成任务，部分银行人员“明知故犯”也就不难理解了。

　　“集体失守”发人深思

　　引人深思的是，在余小姐“买房”一事中，从商品房买卖合同到住房抵押贷款合同，每一份合同涉及的至少都有三方。买卖合同上盖有房地产交易所的章、抵押合同上更有银行印章和公证处的公证，甚至还有律师“与原件无异”的签名。然而看似严密的层层把关却时时面临“集体失守”的现实处境。