该不该提前还贷？正反两方对峙不下“战火”升级

上星期，温家堡总理在新加坡国立大学发表演讲时曾说：“如果提起人民生活，我最为关注的是住房问题。”这段含义至深的话语，引起了百姓们的强烈共鸣。随着第六次加息预期的“逼近”，第九次存款准备金率上调大限日的“到来”，借着总理话语的契机，加之年底提前还贷高峰期的到来，与房贷借款人息息相关的“提前还贷”问题又在人们的讨论声中再次提上“日程”。

目前，就该不该提前还贷的问题？个人房地产金融市场上有“正反”两派观点：

正方――三大观点：金融政策多风雨，“提前还贷”减压力

代表人群：35－50岁之间工薪阶层

特　　点：以家庭为已任，承受着来自工作、家庭、社会等各方面的压力

观点一：今年加息累计效应明年全面“暴发”，压力不可小觑。据央行相关规定:“贷款利率采用一年一定的方法，以后每个年度个人住房贷款新利率的调整与制定应从下一年度的1月1日起执行。”也就是说，今年的五次加息效应要在明年的1月1日之后全面“暴发”。如此大的还款压力，自然要赶在年底前“提前还贷”，以减轻负担。

观点二：提前还贷，利息减少，越早还清越好。进入加息周期后，有“贷款”在身的房贷者为了避免受“困”沦为“房奴”，必然要早做打算，选择“提前还贷”是因为越早还清，负担就会越少。在金融政策环境多变的情况下，提前还贷或许是减轻压力的最好方法。

观点三：年底“盘点”无债一身轻，欢欢喜喜好过年。受传统观念的影响，许多百姓并不习惯“负债生活”，觉得借钱过日子并不踏实，特别是临近过年，人们大都想过个“轻松”年，并不愿背负一身的“债务”进入下一个年景，所以选择提前还贷。

理财师意见：

“伟嘉安捷”专家认为，临近年底，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果房贷借款人手中资金比较宽裕是可以提前还贷的，因为可以减少利息支出。不过，最好还是要综合考虑借款人的能力后，根据自己的资金量多少来合理安排还款计划。

反方――五大理由：“提前还贷”不易急，量力而行很重要

代表人群：80后年青一代购房人、30岁左右的中层人士

特　　点：有理想、有冲劲、积极向上，但又不乏沉稳、冷静与老练

理由一：“提前还贷”慎思量，充分考虑成本。一般来说，银行接受房贷者“提前还贷”是有一定门槛设置的。比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可向银行申请提前偿还贷款。又比如，银行收取一定比例的提前还款违约金，提前还款金额越大，支付的违约金也就越多。尤其是对于那些还贷时间超过五年的房贷者来说，前期已将压力较大的部分“避过”，每月还款额正在逐月递减，此时再申请“提前还贷”的话会没有多大意义。

理由二：“提前还贷”有风险，还钱容易再借难。“伟嘉安捷”专家指出，“提前还贷”虽然可以解决目前面临的还贷压力，但一但用手头资金将“年限长、利率优惠”的借款还清，将来再有融资需求想找银行借钱，就是“还钱容易借钱难”，到时的融资成本将远远大于目前的融资成本。因此提前还贷前，综合考虑日后的资金需求，莫为眼前的一时“节省”，造成将来更大的支出。

理由三：宏观调控政策“风向”良好，借款人不必急“吼”。无论是从今年的宏观调控政策还是从温总理的讲话中，我们都不难看出，国家即便是加息进行整体金融市场的调整，其目地也是在于“打击投机、抑制投资”。另外，从每次加息的幅度来看并不是很大，所以普通房贷借款人大可不必急着“还前还贷”。

理由四：省钱需窍门，转换脑筋“解压”不再烦恼。加息后，部分贷款人在不提前还款的情况下，可能通过其它较为省钱的还款方式进行更换，以保障生活质量不受影响。比如“同名转按揭”中的“平转”，可以将处于按揭期间的借款人的剩余贷款金额或贷款年限从一家银行转入到另外一家银行，从而通过改变贷款银行、改变还款方式来适当调解借款人的还款计划。这样不仅达到了省钱的目地，也解决了房贷者的烦恼。

理由五：还贷后“灵活”资金减少，其它投资渠道受限制。提前还贷后，借款人手中的流动资金必然会减少，如果借款人在此时有更好的融资渠道或投资途径，那么在资金流转上必然会受到限制。所以，不如暂且先搁浅提前还款计划，把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益，岂不更好？

理财师意见：

“伟嘉安捷”专家认为，从房贷者的角度来看，那些手中资金并不充裕且随时都可能有大额支出的房贷借款人来说，如果贷款本身的负债率并不高，那么，最好是不要提前还款，不妨暂时选择投其它投资或理财渠道，扩充财力，让手中留有一定的资金以便进退自如。

眼下到底该不该“提前还贷”，“正反”两派各持各的观点，也各有各的打算，还拿不定主意的房贷者究竟加入到哪一方“战场”呢？“操纵器”就在您手上，由您来选择。