贷款买房月供付不起可能出现的情况

【问】

我最近准备贷款买房，但由于工作不稳定，很担心买房之后还贷期内突然失业或收入降低，一时偿还不起贷款，不知道如果出现还不起贷款的情况怎么办？会不会将房屋收回？

【解答】

首先，分析开发商、购房者和银行三者之间的法律关系。概括地说，开发商与购房者之间属房屋买卖合同关系，购房者和提供贷款的银行之间形成借贷合同关系。同时，银行为了保障贷款安全，要求购房者（借款人）以房产作抵押，从而形成了从属于借贷合同的抵押合同关系。

根据《担保法》的规定，借款人可采取保证（借款人个人或第三人的信用担保）、抵押（不动产等）、质押（动产、法律允许的有价证券或某种财产权）等不同的担保方式。

《城市房地产抵押管理办法》第三条规定：本办法所称房地产抵押，是指抵押人以其合法房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。本办法所称抵押人，是指将依法取得的房地产提供给抵押权人，作为本人或者第三人履行债务担保的公民、法人或者其他组织。 本办法所称抵押权人，是指接受房地产抵押作为债务人履行债务担保的公民、法人或者其他组织。本办法所称预购商品房贷款抵押，是指购房人在支付首期规定的房价款后，由贷款银行代其支付其余的购房款，将所购商品房抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。………

购房者交付首付款，办妥抵押贷款、产权过户手续后，开发商和购房者之间的房屋买卖合同即告履行完毕，而购房者和银行之间的借贷合同及抵押合同仍在执行过程中，如果出现不能支付月供款的情况，购房者作为借款人违反了与银行的借款合同。

《城市房地产抵押管理办法》第四十条规定，在以下情况下，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：
1、债务履行期满，债务人不能清偿借款，双方又未能达成延期履行协议的；
2、借款人死亡（或因长期下落不明被依法宣告死亡）而无人代为履行到期债务的；
3、抵押人违法擅自处理抵押房产的；
4、抵押合同约定的其他情况，等等。
一旦出现以上情况，经过抵押当事人双方协商，可通过拍卖等合法方式处分抵押房产。协议不成，可向法院起诉。

在处分抵押房产时，房产的共有人、承租人在同等条件下享有优先购买权。处理抵押房产所得金额，要先支付处分抵押房产发生的费用，再扣除应缴税款，之后偿还抵押权人的债权本息、违约金、赔偿损失。如有剩余，交还借款人（抵押人），不足以支付违约金、赔偿金的部分，抵押权人有权向借款人（抵押人）继续追讨。