理财师全面剖析：低收入家庭如何实现住房梦

　　【典型个案】

　　陈先生，在一家私企工作，月薪2000元，妻子月薪大约是1800元。家庭每月结余2000元。他们暂住在父母家里，有一个10岁的男孩。夫妻俩每月公积金合计有700元，现有存款4万元，想5年后在郊区买一套70平米的二手房。

　　【财务分析】

　　财务方面陈先生家庭属于偏保守型，财务结构尚属安全，但主动性不足，应加强投资方面的考虑。从陈先生与妻子的年龄阶段与工作来看，预期未来收入还有一定的增长空间，而随着孩子的成长，在支出方面也会有一定的增加。

　　【理财建议】

　　1、现金规划：从前述分析可以得知，陈先生平均每月支出为1800元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出，建议陈先生家庭的流动资产保持在6000元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应可以作为银行存款，也可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。

　　2、消费支出规划：陈先生家庭希望5年后在郊区可以买一套70平米的房子，根据房地产市场的形势，预计5年后郊区的房价在每平米5000元左右，则房屋总价将为35万元。建议陈先生从现在开始每月可以拿出一部分资金来积累购房需要支付的首付金，从结余状况看出每月可以投资1500元，另外从银行存款中也可拿出3万元投入。投资工具可以选择债券基金与偏股类基金的组合，虽然目前处于熊市，但从5年的时期来看还是会有一定的收益。假定平均收益率为每年6%，经过理财计算器计算出5年后这笔资金能够积累到145120元，于是陈先生可以拿出14万元作为购房的首付款。其余房款采用公积金贷款方式取得，建议采用等额本息还款法，贷款额为21万元，假定贷款利率为5%，则每月还款额为1383.91元，每月还贷支出占收入的32%，尚处于合理水平。

　　3、投资规划：从陈先生家庭状况来看，子女教育与退休养老问题都应当开始着手考虑。陈先生每年至少还有3000元可以进行较为稳健的投资，如果投入基金组合，按照每年收益率6%计算，8年后当孩子上大学时可以积累29692元教育金。在未来收入增加以后可以继续追加投资，只要注意控制风险，从长期来看能够达到稳定增值的效果，并同时满足退休养老金的需要。