购房如何对症下药

【号脉诊断】

　　陈女士的家庭属于收入中等偏下的成长中家庭，两人每月收入结余约4100元，有在近期内添丁、置业的需求，生活压力很大，且目前两人只有存款一万元，想购置一套三室的房子，困难较大。

　　【对症下药】

　　消费支出规划：假设陈女士购买一套120平方米的三居室，4500元/平米，贷款期20年，则首付需要120×4500×30%=16.2万元，每月还款约2300元。根据专家测算，购房贷款支出在家庭收入的30%以下是健康的，且一般负债与收入比率的临界值是40%，超过这个比例家庭资金的弹性就没有了，会使自己陷入非常被动的局面。考虑到随着各年龄段的需求不同，自住房也会随之调整，不会一步到位，并且陈女士还有近期要孩子的打算，故建议陈女士调整住房购置计划，购买一套70平方米左右的小两居室，则首付需要70×4500×20%=6.3万元，每月还款约1600元，这应该在陈女士的承受范围之内。

　　资产配置规划：陈女士家庭收入稳定但是短期消费支出压力繁重，考虑到本金的安全性及使用期限，建议选择风险较低的金融产品作为理财工具，例如将存款及股票套现和每个月支出结余购买债券型基金，债券型基金的优点在于可以根据股票市场走势灵活地进行资产配置，在控制风险的条件下分享股票市场带来的机会。如果陈女士初期购买1万元债券型基金，每个月定投2000元，假设债券型预期年化收益为7%，则3年后预计能达到9万元左右。

　　风险管理规划：陈女士没有提出风险管理的需求，但是安全感是人们对于理财规划追求的重要目的，建议陈女士夫妻配置定期寿险，定期寿险是一种消费型保险，特点是费用低、保障高，可以通过保险的杠杆功能规避未来家庭高成长期时可能发生的风险所带来的重大损失。