加息后五类情况不宜提前还贷

　　“又加息，月供得多还好几百，是不是应该提前还贷?”在莱山区刚买房的小李抱怨说。随着央行加息，不少借款人忧心忡忡，还款压力增大后，有不少人打起了提前还贷的主意，不过理财师建议，这次央行利率提高的幅度很小，贷款者是否提前还贷还需要根据个人的资金状况来定。中国农业银行烟台支行的理财专家李亮令表示虽然这次利率上调，但并非所有的人都适合提前还贷，一定要结合自己的实际情况。

　　1.享受七折或其他优惠利率的

　　针对首套购房者，虽然现在加息了，而且还享受7折利率的，就不要考虑提前还贷了。在今年年初以前，很多首套房客户都享受到了7折至85折的优惠利率。以5年以上贷款利率为例，加息后贷款基准利率为6.14%，如果享受7折利率，则优惠利率为4.298%，如果享受85折利率，则优惠利率为5.219%。因此，尽管是加息后，这部分客户的利率还是很优惠的。

　　但是对于二套房贷，利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达到6.754%左右的年利率，专家表示，如果手头有资金，可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。

　　2.等额本金还款期已过1/3

　　对于使用等额本金还款的借款人，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，这样当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，如果此时选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　3.等额本息还款已到中期

　　对于使用等额本息还款方式的借款人，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，此时已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　4.投资收益高于贷款利率

　　加息后有提前还贷打算的借款人，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券、理财产品等，如果投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。

　　5.公积金贷款没必要提前还

　　加息后，公积金贷款利率也有所上调，五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%，五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%，而加息后，3年期银行定期存款利率为3.85%，“倒挂”0.35个百分点，5年期定存利率为4.2%，“倒挂”0.15个百分点。因此，对于目前有公积金贷款的市民，没有必要提前还贷。相比之前与商业贷款的利息差距，公积金在加息以后的利率优势更加明显，购房者尤其是二套房贷款的客户，可以优先选择公积金贷款。

　　加息周期到底能维持多久?加息后要不要提前还贷?目前还不得而知，不过还款是一种长期行为，是否提前还款一定要结合自身实际情况在做出自己的选择，做大收益最大化。