巧还房贷合理投资打造幸福钱景

刘小姐两年前大学毕业，和男朋友一起从武汉来到北京打拼。她就职于一家网络公司，做节目主持，男朋友在IT行业做软件设计。两个人月薪分别是5000和6500元，加起来超过11000元，按说不少，但是付房 租、买衣服、买化妆品、出去吃饭、出去旅游，还养了一只狗宝宝，每月下来收入所剩无几。

　　刘小姐：可能现在目前为止，我还没有进入到理财的一种状态，可能都是每个月月光嘛，但这也是对我来说生活上一个很大的问题。

　　其实，刘小姐和男友也不是不为未来打算，心里也在考虑在北京买车 买房，但是“月光”好像一种习惯，要克服起来很难。意识到“你不理财，财不理你”，他们从去年开始选择了基金的定期 定投，每月1000元，却又赶上了熊市，投资信心受到一定打击。这是刘小姐和男友的财务状况简表，每月总收入11500元，房租1200元，每月消费5000元左右，基金定投每月1000元，其它花销和剩余4500元，积蓄约40000万。她，该如何理财呢？

　　理财诊断：节流+分流 告别月光族

　　刘小姐这样的年轻人该如何理财，才能走出收入不低、积蓄很少的月光族状态呢？今天我们邀请到一位理财师，来为刘小姐面对面开药方。

　　王杨在国内一家银行 任贵宾理财经理，已有六年理财经验，在一次为奥运冠军理财的活动中，她曾获最受关注奖。来到刘小姐家之后，王杨最关心的，一是她的财务状况，一是她的理财期望。经过交谈，王杨给刘小姐提出了这样一个“节流+分流”的理财建议。

　　理财师王杨：我现在想给你做的一些建议就包括，第一方面是在你们单位所有三险一金或者四险一金的前提下，增加一些保障性的支出，就包括意外险，或者说大病险，这些健康险方面的一些支出。

　　王杨建议的第二点，是刘小姐开源节流，把节流之后剩下的钱，仍然坚持做基金的定期定额投资，不过建议把投资额从现在的1000元提高到2000到3000元，并且坚持5年以上，这样可以平摊经济周期的影响，享受到股市的高收益，同时这部分资产的比重控制在刘小姐和男友总收入的30%左右，风险在可承受的范围。除去必要开支，另外剩下的钱，王杨建议刘小姐投资货币型 基金，因为它购买和赎回灵活，不收手续费，收益又高于一年期定期存款，而且因为这基金投资国债、央票、存款等，基本没有风险。

　　理财师 王杨： 我觉得这样配置完了之后呢，经过一段时间的这方面的积累，我觉得在不远的未来，你应该可以实现首先是买车的一个愿望，然后可以实现你买房的愿望。

　　王杨给刘小姐的理财建议是，平均每月投入100元，做保障性支出，每年约1200元；包括房租在内每月消费控制在5400元左右；每月2000元做基金定投；剩下每月4000元投资货币型基金，按年息4%计算，一年后为50000元。这样，两年后，刘小姐通过理财部分可以拥有积蓄84000元，和48000元的风险性投资；五年后，可以积蓄21万元，和12万元的风险性投资。两年内买车和五年内付房贷首付完全可以实现。

　　理财建议：避免“大忌” 稳健理财

　　对于刘小姐这一类的月光族，理财师也给出了具体的建议，一起来了解一下。

　　理财师 王杨 ：理财上的大忌我觉得一个是控制不了自己的开支，你每个月都没有节省下来的钱，那么你拿什么去理财呢，巧妇难为无米之炊嘛。然后另外一个大忌就是很激进，我把我每个月节省下来的钱都去投资某个很激进的行当，我捞一笔回来，这个是大忌。

　　理财师认为，理财的秘诀就在于耐得住寂寞，细水长流，因为时间是财富积累的魔力之手。对于月光一族，和刘小姐一样，要注意四点，一是有计划地节约开支；二是增加保障性支出，购买健康险；三是把主要的资产放在无风险理财上，如存款、国债、货币型基金等；四是适度增加有风险的理财配置，如股票、股票型基金等，额度把握在总收入的20%到30%为宜。

　　2009家庭理财攻略 理财故事：小老板的理财经

　　继续来关注我们的2009家庭理财攻略。昨天的节目中，理财师为一对房贷负担过高的年轻白领夫妇做了理财规划，而今天，我们的主人公是一家私营企业的小老板，他的困惑是什么呢？

　　记者 陈思聪：在经济波动面前，资产越多的人因为有更多的财富积累和更多的投资性资产，他们也更容易受到影响，那么这类人要如何打理自己的财产，今天的理财攻略我们一起来了解一位小企业主王先生的理财故事。

　　王先生是一位温州人，十几年前就只身来到北京创业，凭着温州人吃苦耐劳的打拼精神他逐渐创办起一家资产在500万左右的小公司，拥有10多个雇员，夫人也是公司职员之一。对于他们来说，丰衣足食已经不成问题，在小康生活标准下王先生认为钱够用够花就行，对理财并没有特别明确的目标。

　　王先生： 理财态度吧，就是说那种爱理不理的态度。

　　因为王先生是自己创办的企业，因此企业的支出和家庭支出并没有明确的分界，投资方面除了购置一些房产外王先生还和朋友合伙投资一些产业，另外王先生还买了几份用于个人保障和孩子教育的保险。王先生一年的收入和支出明细大概如下：每年从公司取得的工资净收入约12万元，房产出租获得获得租金约6万元，和朋友合伙投资上的分红约10万元，总共约28万元。而在支出方面，刚上小学一年级的儿子每年的教育费用需要5万元，日常生活支出和应酬需要花费10万元左右，另外王先生还有每年近11万元的房贷，总计26万元。这样算下来，王先生基本达到收支平衡的状态。

　　理财诊断：公私分开 增加保障

　　从王先生现在的收入状况来看，不但手头比较富裕，到了年底还能有些盈余。不过在理财师看来，王先生的家庭财务状况还是有一定的风险，很可能经不起大风大浪，那么理财师有什么建议呢？

　　张国(张国博客,张国新闻,张国说吧)(张国博客,张国新闻,张国说吧)栋是北京市理财规划师协会培训中心的主任，从事理财咨询和理财规划已经有十几年的经验，他认为王先生的理财上主要存在四个问题，首先存在公私不分的状况，公司收入中并没有固定的家庭收入保障，一旦企业资金不足也会直接影响到家庭。其次，个人风险保障不足，对于王先生来说他是家庭整体的收入来源，如果个人出现风险将给家庭带来很大影响，除此之外王先生实业投资的比例过小，第四，王先生没有构建适合自己的金融产品投资体系。

　　北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋：也就是说一边是收入不稳定，一边是支出又很迫切，如果双方一旦出现问题的时候风险就来了。

　　针对王先生的财务状况，理财专家给出了自己的四点建议：一、应该把给自己开的工资由1万左右提高到2万左右，每个月拿出1万元左右的钱进行基金定投。二、应该把个人的保障保险额度从原来的60万提高到200万左右。三、可以拿出30%的资产进行实业投资。

　　北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋：像基金在现在这种状态下实际上是一个比较低的价位，那么您可以拿出一部分钱来去投入进去然后长期去持有。

　　2009家庭理财故事 公司高管的理财困惑

　　今天的理财故事，我们来关注一位公司高管，他虽然赚得多，但是由于工作繁忙，平时也没空打理自己的钱财，那么，像他这类人应该如何实现财富的增值呢？

　　梁先生在一家创意策划公司担任高管，随着公司业务的迅猛发展，梁先生的收入也水涨船高，现有银行存款300万，每月有7万元工资奖金入帐，除去每月请客吃饭、汽车保养、购物娱乐等花销，每月还剩3万5。由于梁先生几年前已经把支出的大头——房子和保险都买好了，现在每月没有任何负债。眼看着钱越赚越多，梁先生打起了“钱生钱”的主意，可没成想赶上了08年的股市大跌。梁先生：原来也尝试了一些金融产品的投资可能不太专业买股票都赔了现在每个月还有些结余就想能不能有些办法把这些结余的进行增值 。

　　现在我们看一下梁先生目前的财务状况：储蓄存款300万，负债为0，月收入7万，月支出3.5万元。他该如何理财呢？我们请来了中信银行银行财富管理部的理财师朴楠，他给出的诊断是：梁先生银行储蓄太多，不利于资产增值，鉴于梁先生资产雄厚，每月盈余较多，现阶段保障充裕，应该把银行存款和每月盈余合理投资。

　　理财处方：遵守纪律稳健投资

　　看来，梁先生最大的烦恼就是不知道如何以钱生钱，实现财富的增值，那么，理财师有什么高招呢？

　　理财师朴楠首先给出了一个理财主旨，那就是应该考虑风险控制。不要贪图高风险高收益的中短期理财产品，长线投资才能达到稳健的目的，当资产基数比较大的时候，即使每年收益率不是很高，收益量却是很大的。他给梁先生开出的理财处方是：少留现金，组合投资。中信银行财富管理部理财师朴楠：我建议您把储蓄部分留出将近10万用于每月的开销这是一个流动性的资金安排剩余的资金建议您做一个比较良好的投资 。

　　朴楠建议，梁先生应该把300万银行存款先拿出10万做流动资金，再把剩下的储蓄余额和月收入盈余，按照股票类资产和债券类资产，4比6的搭配方式组合投资。其中，股票类资产包括：股票型基金，信托公司发行的股权投资品种等；而债券类资产包括：债券型基金，银行债权组合投资产品等，梁先生可以在各类产品之间进行选择。朴楠特别强调，在这样一个比例下投资，一定要遵守约定的投资组合策略，纪律第一，切忌急功近利。中信银行财富管理部理财师朴楠：如果当股票市场上涨的时候您投的股票类资产这部分市值涨幅非常快但债券类资产市值涨幅很慢可能最初的4比6就变成了5比6这时候建议您卖掉一部分股票资产去购买低风险的债券类资产把市值组合还要回到4比6 。

　　理财师介绍说，这种投资组合，是目前针对梁先生这类高收入人群的最佳方案，虽然这样不能一夜暴富，但5到10年下来，就会累积一笔不小的财富。

　　2009家庭理财攻略 理财故事：困惑 买房还是投资

　　在以前的节目里我们关注过私营企业主和公司职员，那今天的理财故事让我们去了解一位个体户，看看他们现在面临什么样的理财困惑。

　　记者 陈思聪：在多个行业中，服务业具有生产和消费同时性的特征，而在当前的经济状况下也有更多的人选择自己动手为自己服务，那么面对这种形势服务业的业主们又该如何更好地打理自己的财产呢，今天的理财攻略让我们认识一位洗衣房的主人，看看他都有哪些理财经。

　　陈先生是河北人，十年前来到北京打工，如今已经开办了三家小规模的洗衣房，虽然生意越做越大，但是十年来一家三口一直是租房子住，同时，想继续创业的陈先生也面临资金短缺的问题。 对理财是略知一二，也没什么概念，也没什么实施，就感觉那时候有点钱以后就创业。

　　陈先生目前的财务状况是：每年的收入为24万，18岁的孩子所需的教育费用为1万元，日常的生活开支是4万元，一年所需的房租为4万元，这样算来，陈先生每年还能结余15万元，但是对于又想买房子又想继续创业的陈先生来说，这笔钱又显得捉襟见肘。他该如何理财呢？为此我们请来了北京市理财规划师协会的培训中心主任张国栋，他给出的诊断是：陈先生可以用融资的手段来获得扩大发展的资金，这样就解决了他资金紧张的问题。

　　理财处方：公司化发展 加大保障

　　看来，陈先生最大的烦恼就是不知道如何积累资金扩大发展，那么，理财师又会给出什么高招呢？

　　理财专家张国栋认为陈先生现在最重要的任务就是把几家洗衣房公司化，这样不仅能加强管理，还能解决向银行商业贷款问题。

　　北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋： 第一个就是给自己充电，就是说把我们自身的经验知识努力地提高，第二个方面我们就是去和一些有这方面公司化管理经验的人去合股。

　　张国栋给陈先生开出的具体“药方”是：一、建议陈先生找人合股，以解决管理和资金问题，二、用手头的钱先买房子以节省每年四万元的房租，并改善生活质量。三、建议拿出30%-40%的钱来做银行储蓄，四、拿出10%-20%的钱来做养老和医疗的保障。

　　

　　2009家庭理财攻略：年轻白领小家的幸福“钱”景

　　继续来关注我们的2009家庭理财攻略。在昨天的节目中，理财师为城市“月光族”刘小姐作了理财指导，今天我们来认识一个幸福的两口之家，他们在理财上有怎样的困惑呢？一起来看郭先生的故事。记者 杨理天： 我们今天要走访的家庭是一个典型的年轻白领的小家庭，他们俩有稳定的工作和收入，每个月最大的支出就是房贷，平时有一些积蓄，主要是为了将来抚养和教育孩子做准备，他们的生活虽然不是特别殷实，却称得上自在和从容。现在我们就一起来走进这个温馨的两口之家。

　　郭先生刚刚结婚不久，他在教育部门工作，太太从业于IT行业，他们刚刚在北京买了一套房子，两个人的月薪加起来一万左右，这个收入水平在北京的年轻白领中，也算是不错了。在他们的开支中，房贷比例最大，几乎占据了所有收入的一半。如今的生活已经不能像结婚前那样随意和洒脱了。郭先生意识到，09年对于他们这个两口之家来说,理财是一道必须回答的考题。 我们在09年的呢最大的一个困惑就是手持的现金流怎么最大限度的去来分配它，因为我和我爱人的收入基本上都还房贷，还有日常必须的一些支出 。

　　我们一起来看看郭先生一家的财务状况，每月总收入1万元左右，房贷每月6000元，贷款期限20年，总额80万，由于小两口工作繁忙聚少离多，所以每月消费支出并不算太大，在2000元左右，另外目前有积蓄约10万元，他们应该该如何理财呢？郭先生一家的财务状况简表每月总收入：10000元每月房贷：6000元贷款总计：80万元日常消费：2000元左右银行储蓄：10万元

　　理财诊断： 巧还房贷 合理投资

　　针对郭先生的家庭财务状况，我们请来了渣打银行的高级理财师，指导他们做一个家庭理财方案。

　　安先生是渣打银行区域投资经理，他的客户既有月薪千元的工薪家庭，也有身价过亿的超级富豪，有着非常丰富的理财经验。他详细了解了郭先生一家资产状况之后，觉得该家庭的理财重点在于处理好房贷和收入的关系。根据计算，郭先生的月供占到了家庭收入的60%以上，已经超出了国际上公认50%的住房消费警戒线，属于典型的资产负债率过高的家庭。理财师建议，郭先生应该尽可能延长房贷还款期限，以防止将来利率大幅波动带来的还贷风险。渣打银行区域投资经理 安华国：第一把您的这个贷款的期限如果可能的话尽量拉长整个贷款的利率可能会有一定的优惠，在这样一个优惠的政策下，可能也会对你还贷的压力有所缓解。

　　理财师建议，郭先生可以将目前的房贷期限从20年期延长到25年期，这样每个月能够节省800元左右开支，而这800块钱可以作为初步的养老保险金，缴费期限也是25年，除此之外，10万元的存款中，除了留出3万元应急使用外，剩余的7万元可以在合适的时候做一些保守型的投资，拿出大部分做5年期以上的定期储蓄，剩余的可以投资债券、股票等。由于考虑到不久的将来他们会有小孩，所以每月还要存下一笔钱作为将来小孩的教育基金。渣打银行理财师 安华国：首先是要精打细算，这种小家庭那，小白领，必须要把自己的资产负债还有自己的收入支出，整个的现金流做一个非常精细的规划。

　　2009家庭理财攻略理财故事：退休老人的“理财经”

　　继续关注我们的理财攻略节目。今天的访问对象是我们父母辈的叔叔阿姨，他们辛苦工作了大半辈子，主要收入都用于抚养教育子女和赡养老人了，如今儿女长大成人，自己也已经退休了，那么，他们是怎么样理财呢？请看报道。记者 杨理天：我们栏目这几天走访的都是一些年轻的或者白领的家庭，今天我们来认识一下这位退休的郭女士。她和她丈夫的收入水平可以说是比上不足比下有余，没有什么投资也没有任何贷款，日子过的平静而有滋味。她的女儿目前在德国留学，每年这个家庭最大的支出就是女儿的学费和生活费。怎么样？这个家庭很有代表性吧，我们就一起来了解一下郭阿姨一家的理财状况。

　　郭阿姨夫妇都是知识分子，兢兢业业地上班，本本份份地拿工资。她家财务状况很简单，阿姨的退休金是3700元，叔叔在职，工资每月6000元。有50万的活期储蓄，女儿的留学费用每年10万元，每个月基本的生活开销是2200 元，每月能省下5500多元了解了财务状况，再来听听郭阿姨的理财观念。郭阿姨：其实我们这代人吧，不怎么会理财。工资别乱花，能节约就节约。钱看的重，但不知道钱怎么去理这个财。字板：标题：郭阿姨一家的财务状况总收入：9700元活期储蓄：50万元女儿留学费用：每年10万元日常花销：2200多元

　　理财处方：老有所养稳字当先

　　看的出来，我们父母辈的理财观念，就是少花钱，能省就省，那么这个人群要如何改变理财观念，制定理财计划，来听听理财师的观点。

　　安先生是渣打银行区域投资经理，他看了郭阿姨的财务状况后，得出的基本结论是：家庭资产负债比例监看，支出与收入的比例仅为44%，家庭现金流目前没有太大的问题。但是他发现这类家庭有一个潜在的风险问题，就是如果夫妇任何一方健康出现状况，需要大额现金支付，可能会造成现金流动性困难。所以安先生首先建议郭阿姨用每个月省下的钱购买健康保险，每人每月的保险费支出是2000元。渣打银行区域投资经理安华国：买一个人十年期的养老保险，从55岁交到65岁，但是这个保险中间应该很多保险公司是附加重疾保险的一方面可以给自己的退休生活增加一部分养老金的来源。

　　对于郭阿姨的50万存款，安理财师的建议是55％用于投资定期，活期存款，和保本型固定收益类产品，保证女儿的留学经费；25％用于投资风险系数较小的国债，期限是5年，15％可以做一些基金定投的尝试，剩下5%做黄金等另类投资。依照这样的投资组合，5年后，估计郭阿姨将会得到16万元的收益。