房奴争论：是否需提前还贷

　　是否需要提前还贷，一直是“房奴”们争论的焦点。近日，通过与今年本报“金理财”评选活动的特邀理财师团队联系，获得了两位“房奴”的典型案例，以及他们对这个问题的看法。

　　正方观点：

　　厦门郑先生：

　　2007年底，我和妻子在厦门岛外买了一套85平方米的房子，当时房价差不多7000元/平方米，在父母的帮助下我们付清了20万的首付，在建行办的商业贷款为40万15年期按揭，由于当时我们都刚刚参加工作不久，公积金还未缴满一年，所以组合贷款的想法也泡汤了。

　　当时的月供是3370元，由于工作较为清闲，平日里老婆在淘宝上经营一家网店，每月手头有些额外收入。以下是我的三次提前还贷经历：2008年7月份，住房公积金提前归还8150元，月供少50元左右；2008年9月份，现金提前还贷16000，月供再少145元左右；2009年7月，住房公积金提前还贷10080，月供可再少80元。由于2008年的几次降息，贷款压力减轻不少，目标是在今年内底内再提前还贷一部分，争取将月供降低为每月2000元以下。

　　观点：坚决地提前还贷！

　　如果手头有钱，我会选择提前还贷，这样不仅仅是可以减少房贷利息的支出，更重要的是可以过那种无债一身轻的日子。而且，房贷一般都是15年甚至20年，如果不提前还贷，利息支出的非常巨大的。

　　有人说用提前还贷的钱去投资基金、黄金或者股票岂不是更好，只要你的投资年收益率能在8%以上，那投资的收益远比提前还贷划算啊。可是，我认为我们并非投资高手，如今各类投资市场确定性也并不高，投资并不能保证100%赚钱，一旦亏损则更加得不偿失。而且，投资收益一定要高过利率才能算勉强打平，但我觉得当我们没有房贷压力时，再拿剩余资金去投资会更加安心。

　　反方观点：

　　上海邹小姐：

　　2008年5月，借着房地产市场的回落，我和我先生在上海卢湾区购买了一套两室户的二手房作为过渡，当时房价13000/平方米，面积58平方米。在工行办理的是55万20年的商业贷款，月供为4511元。在央行去年调息之后，现在月供降低为3900元左右。由于家庭收入每月超过12000元，故还贷压力对我们夫妇来说尚不明显。

　　观点：不提前还贷五大理由

　　我们考虑，提前还贷不论对生活质量、投资机会、再贷款成本还是抗通胀都是较为不利的，具体理由如下：

　　1、虽然说影响不是太重要，但提前还贷还是或多或少会影响目前的生活质量。

　　2、贷款提前还清后，再融资成本太高。如果再贷款，还要花少则几百，多则几千元的手续费,，还需要抵押和资质证明，而且贷款不容易拿到。

　　3、就算不会投资，贷款等于提前支取了今后的现金。20年前，1克黄金不到100元，而现在超过250元每克，实际上也是通货膨胀的结果。

　　4、如果房屋有损失，比如去年的地震，因为有银行为你承担了一部分，也就是说贷款是把风险转移了。

　　5、培养投资理财的观念。虽然投资并非人人都会，但是手中的资源最好还是学会利用。毕竟，理财是每个家庭特别是承受房贷压力的工薪阶层的必修课之一。

　　关于是否提前还贷，专家认为需要根据个人或家庭的实际情况和资产配置目标而定，目前各家银行关于提前还贷的违约金费用规定不一，例如工行、广发、光大和中行等银行，贷款满一年后提前还贷不需要缴纳任何费用，而例如招行和建行等银行则要视情况对满一年后提前还贷的借款人收取提前还款额1%的利息。如果早有提前还贷的打算的借款人，则应该在签订贷款合同时就对类似条款有所关注，寻找最划算的还款途径。