元旦前提前还清房贷市民翻番 到底划不划算？

新年第一周的工作日，记者在华侨路房产交易登记中心看到，建行、工行、深发展等银行的贷款柜面又开始热闹起来。同时记者又了解到，有不少市民选择在年初把房贷一次性还清。

积压贷款开年\"激活\"

\"上周很忙，这周也不会轻松。\"中行个贷部人士告诉记者，去年因没有额度而积压的贷款，终于在这两天释放出来。\"激活\"积压贷款，让购房者顺利拿到贷款，成了银行近期忙活的大事。\"最多的时候，一天要完成20多笔。\"一位个贷人员表示。

市民王女士赶在节后第一个工作日贷款，在华侨路房产交易登记中心，她的贷款手续已经办理了一部分。\"上月初就到银行咨询按揭贷款了，但因为房子不到50平方米，又是我一个人还贷款，银行就劝我干脆等几天，今年初再来，通过审批的可能性大得多。\"她表示，2008年初银行额度充足，在这几天办应该没问题。据悉，像王女士这样赶早儿的客户不在少数。

然而，因刚刚买房而办理新贷款的人相比之下就比较少了。对此，农行个贷部人士分析，一方面，从往年来看，第一季度的银行房贷都不会太热，因为这段时间市民往往将精力主要投入在过年过节上。另一方面，央行\"二套房\"新政、2007年10次上调存款准备金率等举动，事实上不仅释放，而且开始落实了\"从紧\"政策，楼市一时冷风扑面在所难免。这种情况下，很多想买房的市民持起了观望心态，自然不会再急着做\"房奴\"。

三成提前还贷者选择一次性结清

为彻底摆脱6次加息的累积效应，年初不少市民选择了最干脆的提前还贷---一次性结清。

\"往年同期，一般只有10% 15%的提前还贷者选择一次性结清，今年不一样了，一次性结清的占到了30%。\"一家国有银行个贷人员告诉记者，\"一位年纪比较大的股民在去年做了半年短线，虽然赚了二十几万，但自己感觉很累。2007年底他就来预约，把剩余的房贷全还了，剩下的资金买了些基金\"。其他银行也表示，提前还贷继续增加的同时，一次性结清也比往年有所增多。

首先，五年以上贷款基准利率从6.84%一路上调到了7.83%，优惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。以10万元10年期等额本息住房按揭贷款为例，月供由1152.86元增加到1204.31元，要多还51.45元，相当于每月在房贷方面多支出4.46%，而目前的一年期定存年利率也不过4.14%。增幅较大的利息支出，让部分偏重稳健保守的理财者倾向于提前还清。其次，去年股票、基金市场表现上上下下，一些投资者逐渐走下了这趟\"过山车\"，在尚未选到更好的投资渠道前，干脆先把贷款还清。

拿了年终奖，要提前还贷吗

随着农历新年临近，工薪族们大都拿到了年终奖，加上一年来的积蓄，数量不算少。房贷压身，脑子里容易冒出念头---要提前还贷吗？还了会不会又后悔？现在让我们来帮大家好好算笔账。

公积金提前还贷

后悔指数：★★★★

记者在采访中发现，提前还贷的人中，公积金提前还贷后悔的人最多。

先算笔账。以购买第一套住房，贷款10万元为例。加息前，商业贷款5年期房贷利率为6.48%，月供1910.58元；加息后，房贷利率为7.74%，月供1960.37元；月供增加49.79元。而公积金贷款5年期，加息前房贷利率为4.14%，月供1847.98元；加息后，房贷利率为4.77%，月供1876.6元；月供增加28.62元。公积金贷款月供增幅约为商业贷款月供增幅的1/2，增幅很有限。此外，6次加息后，五年以下(含五年)公积金贷款利率为4.77%，而银行五年期定存税后利率达到了5.56%，两者出现\"倒挂\"。也就是说，手头有可以提前还贷的闲钱时，存在银行5年比提前还5年期公积金贷款多\"赚\"0.79%的年收益。

再看政策方面。2007年9月，南京市公积金暂停\"二次贷款\"。对已贷过一次或正在还南京市公积金贷款的市民而言，这不仅表示不能再贷公积金，也意味着提前还的公积金不能再\"取\"出来，而是以吃较低的公积金利息的方式躺在个人账户中。此外，去年底央行的\"结构性\"加息中，公积金贷款利率不变，这也释放出了一定程度上的积极信号。

理财年收益少于7%提前还

后悔指数：★★★

有什么投资渠道的收益能大于7%，并且比较安全？从2007年的市场表现看，大盘蓝筹股、偏股型基金、打新股理财产品、实物黄金应该是不错的选择。如果将安全性降低，列出的就远远不止这些了。几位投资能力较强，但选择了提前还贷的市民均表示\"挺后悔的，早知道就不提前还了\"。因为他们意识到，自己的投资收益保证7%、10%甚至更高都没有问题。况且，市场上还在涌现出新的投资渠道---这时手头却没资金了。

目前，5年以