手里有余钱 赶在元旦前还房贷才是上策

今年内央行宣布两次加息。理财专家认为，市民手里有余钱的话，应该在今年底前选择提前还贷，因为从明年1月1日起银行将开始调整贷款利率。

应在11月前申请还贷

张女士今年2月向银行贷款50万元买房，她的贷款年限为10年，经历两次加息后，从明年开始，她每月偿还本息额将多交约140元。目前，她正在考虑提前还贷：“小数怕长计，向家人借钱也要清债。”

银行界人士提醒，提前还贷需要到银行提前申请，有的银行会收取一定的费用或者违约金。今年底提前还贷的人较多，银行有不同的审批周期，市民最好在11月前申请。

提前还贷后，市民最好与银行重新签订一份补充协议，确定剩余供楼款的利率等，同时要求银行打印一份新的还款清单。

最后，贷款全部还清后，别忘了办理抵押注销。贷款还清了，房屋仍在产权部门备案，会给以后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人需要在银行申领抵押权证明书，去房屋抵押产权部门申请注销登记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

即将到期无须提前还贷

提前还款，主要是为了少交利息。理财专家认为，对于距贷款期满尚有较长时间的借款人，如果手头有闲余资金，且已满足银行提前还款要求，可以考虑部分提前还款或全额提前还款，但也有一些人不适合提前还贷。

一是选择等额本息法且贷款快到期的市民。比如张先生目前已还贷15年，剩下5年还要交本金连利息合计21.1万元，如果提前还贷全部结清需还18.2万元，提前还贷仅节约两万多元。理财专家建议张先生不必急着提前还贷，可以利用这笔资金投到其他金融理财领域，譬如买基金、国债等，从而获得更多的收益。

目前，绝大多数市民供房时选择等额本息法，每月还款额是固定的，但开始还的大多是利息。如果已经还款较长时间，后面还的基本是本金，提前还款的意义不大。而等额本金还款法，每个月还的本金是等额的，利息随本金一起归还，客户什么时候还都可以节省相应利息。

二是近期有收益较好的投资计划的市民。有的市民一旦手上有钱就拿来提前还贷，后来碰上好的投资项目再去贷款投资或经营，而经营性贷款利率要比房贷高得多。在提前还款前，市民最好考虑近期是否存在较好的投资渠道，投资项目收益能超过房贷利率，就应该优先考虑投资。