房贷理财宝典 看专家传授鼠年房贷理财全攻略

　　贷款买房，谁都希望“花明天的钱享受今天的幸福生活”。然而，2007年宏观调控加息风暴仍使得大多数房贷者心有余悸。那么，2008年贷款理财，怎样做到最省钱?专家给出了鼠年理财的各种办法。

　　不同利率方式各有千秋

　　屡次加息后，越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看，固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会随行就市以至“加息一次，头痛一次”。浮动利率会随着国内经济发展的适时调整，如果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。

　　京城理财机构“伟嘉安捷”提醒房贷者，为了降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，做好充足的准备才能达到最终省钱的目的。

　　公积金贷款最省钱

　　2007年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。

　　目前，商业银行5年期以上住房贷款基准利率已由年初的6.84%上调至目前的7.83%，累计加息幅度为0.99个百分点。5年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计算，已上调至6.6555%，上调幅度为0.8415个百分点。加息后的公积金贷款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息优势，让很多房贷一族心动不已，所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。

　　等额本金便于提前还贷

　　连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，考虑到日后提前还贷因素。专家指出，从贷款利息角度来看，等额本金方式明显要优于等额本息方式。

　　不过，等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。如果是高薪者或是收入多元化的人群，建议他们采用等额本金还款法，因为这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着时间的推移，越到最后还款越轻松。

　　如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者，建议他们可以选择等额本息还款方式。当然，如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节省些许利息，较为划算。

　　提前还贷缓解压力

　　2008年在新的货币从紧政策下，对于那些欠下银行债，背上“房奴”名的房贷者们来说，渴望通过某种方式减轻他们的贷款压力。在这种情况下，提前还贷成为他们快速解困的便捷之路。

　　提前还贷虽然能够缓解贷款者的压力，但却对房贷者有着较高的资金要求。盲目提前还贷，不仅会降低生活质量，还有可能将投资的“活钱”变成了“死钱”，有时候反而会得不偿失。但是，如果做好提前还贷计划，不但能够真正缓解房贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其它产品，创造更多财富。

　　专家指出，对于手中有些存款，银行贷款的剩余尾款年限较短，目前对并无意投资其它产品的房贷者来说，可以将银行贷款全部提前还清，这样也能轻松些。另外，随着年底的临近，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果房贷借款人手中确实有一小部分资金，也是可以选择部分提前还贷的，这样也可减少些许利息支出。

　　后加息时代，提前还贷的优势异军突起，但是在办理“提前还贷”的细节中还是有不少学问需要房贷者注意的，像借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、提前还贷的方式迵异不同、提前还贷是否存在风险等。

　　因此，专家建议，2008年贷款理财，房贷者在贷款选择提前还贷或者其它贷款方式时，要将各银行间的贷款产品仔细对比，衡量每一种还款方案的优劣性，然后与自身生活质量以及收入情况相比较，切实把自己的客观条件和主观需求进行有机结合，只有这样才能制定出最佳省钱还款策略。

　　数万月按揭成难题

　　驱车回深圳的路上，李某华给自己东莞的房子算了一笔账，竟然发现自己已成了楼市“负翁”。

　　2007年4月，李某华以6500元/平方米购买了景湖春晓的两套房子，每套100平米，总价款合计130万元。“银行的朋友也鼓动我买。当时深圳的房价也是在一路猛冲。我向工行东莞分行各交了三成按揭，近40万元。”李说。

　　到了2007年9月，景湖春晓升到7800元/平方米，2007年12月初又冲到了8800元。“等于净赚了近30万。当时房贷新政已经出台数月，但东莞房价还是一路走高。我觉得东莞房价拐点还没有到来，过了9500元我就出手。”

　　不过，出于对风险的考虑，李某华去年还是卖了三处东莞的房子，又补入了其他楼盘。可是，情况说变就变。到2007年12月14日，景湖春晓的房子又突然回落到6500元。但他不肯原价卖出，决定继续等待。

　　但等候的结果是，今年2月28日，景湖春晓的均价下降到5800元/平方米。这意味着，仅仅是景湖春晓的两栋房子，李某华就亏了14万元，这还不包括CPI冲高因素。

　　雪上加霜的是，李某华手头的其他4套房子，也是或高或低地降了不少。“基本上都跌破了当初的购买价，总共损失了50万元。如果扣除去年在东莞楼市赚的20万元，实际损失在30万元左右。”他说。

　　现在一个新的难题摆在了李的面前，那就是，银行的按揭是否可以持续供应?

　　为了供养这6套房子，李某华每月要交的按揭款是2.6万元。问题在于，在前两个月的股市说李没有赚到钱，春节期间回老家又有一笔大的支出。他觉得自己顶多还能维持3个月按揭。

　　“断供”二字已经陆续出现在一些银行的报告里。一位银行人士对记者表示，虽然目前市场没有出现大规模的断供现象，但并不排除今年会增加断供现象的可能。如果房价继续调整，一些投资客将无法承担多套房的月供支出，断供现象就会出现，部分银行已经有心理准备。