买房：哪种贷款方式适合你

买房：哪种贷款方式适合你

楼市越来越火，贷款买房几乎关系到每家每户，公积金贷款、个人住房商业贷款、转按揭贷款……在诸多贷款种类中，到底哪种方式更适合你？

你能贷多少款

公积金贷款的贷款额取以下计算结果的最低值：

　　1.可贷额度：（借款人及配偶计缴住房公积金的月平均工资）×12（月）×贷款年限×40％

　　2.可贷额度必须在职工购买住房合同金额的70％以内，二手房贷款必须在所购二手房评估值或成交值的70％以内。

　　3.贷款额度由市住房资金管理中心每年年初公布，今年定为最高额15万元，最低额1万元。

　　个人住房商业贷款的贷款额较高，最高可达100万元。

　　“转按揭”的贷款额不超过房屋成交价和评估价两者相比较低额的70％，贷款额不受借款人贷款金额的限制。

　　 哪种贷款最合算

这几种贷款方式各有什么优缺点？哪一种方式最适合你？有关专家给你支招。

　　●对计缴公积金的单位职工来说，公积金贷款是首选。这种贷款方式利率低。但贷款的额度限制较大（最高额度为15万元）。

　　●许多市民用了公积金贷款后，钱仍不够买房子，这怎么办呢？商业贷款就可以帮大忙。如市民需要购买一处价值40万元的房子，首付款为房价的30％（12万元），该市民可以贷15万元的公积金贷款，再贷13万元的商业贷款，这种贷款方式称之为“组合贷款”。值得注意的是，办理组合贷款后，两种贷款的还款年限要求一致，不能提前部分还款。

　　●如果市民没有公积金，则可办理商业贷款，这种贷款的好处是贷款额大。

　　●贷款购房后，在未还清贷款之前就想出售该房怎么办呢？无力偿还贷款，银行要清收房子怎么办呢？“转按揭”在这时就发挥出作用了。已在银行办理了个人住房贷款的借款人可以向原贷款银行申请变更借款人。

　　在没有转按揭之前，必须还清贷款才能售房。有了转按揭，有能力改善住房条件的市民如果想换更好的房子，可以不承担两份贷款，通过办理转按揭，出售原有住宅，回笼资金。

贷款利率是多少
公积金贷款现行利率为5年以下（包括5年）月利率为3‰，5年以上月利率为3.375‰。

　　个人住房商业贷款和“转按揭”的贷款利率按中国人民银行的住房贷款利率执行。现行贷款利率为：5年以下月利率为3.975‰，5年以上月利率为4.2‰。

贷款的还款账应该怎么算？

如果一市民买了一套价值20万的新房，需要首付30％（即6万元），可以贷款70％（即14万）。一般来说，如果市民购买的是1990年至1995年的房子，只能贷款房价的60％，如果房屋状况很好，则可以“开绿灯”，若市民买的是1990年以前的房子，贷款的额度则更低。

　　如果该市民贷款10年，则月利率为4.2％，这样，这名市民每月连本带息需要还款1487.64元（贷款1万元每月的还款额为106.26元，106.26元×14（万）＝1487.64元）