面对央行屡次加息现状 房贷省钱有四妙招

　　你不理财，财不理你，如今理财的观念已经逐渐深入人心;对于大部分普通的消费者来说，每月的房贷几乎是理财支出的固定和主要内容。而8月21日，央行再度宣布加息：“2007年8月22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由现行的6.84%提高到7.02%”;此次加息成为2004年10月至今不到三年内的第八次调整利率，也是今年以来的第四次加息。虽然每次调整的幅度不大，但是屡次加息后成本的叠加使得贷款成本出现明显上升。在央行频繁加息的情况下，如何使得房贷理财更轻松、更合乎自己的理财计划呢?为此，“链家地产”市场研发中心根据目前房贷产品，分别对准备贷款和已经处于贷款中的消费者制定了相应的策略，希望能为消费者提供帮助。

　　第一招：改浮动利率为固定利率，提前锁定利率上调风险

　　在银行频繁加息的背景下，固定利率不受加息影响的优势得以显现，目前已经有多家银行开展固定利率业务，包括光大银行、建设银行、中信银行、农业银行、招商银行等;以光大定息产品为例，在8月21日加息前，光大银行固定利率10年期的基准利率为6.87%，可下浮至6.33%，加息后，浮动利率基准利率为7.56%，下浮利率为6.426%，可以看出，加息之后，不论是基准还是优惠;浮动利率均比固定利率高。在加息前选择了固定利率的消费者，就可以坐享低利率的好处了。而现在利率处于上升通道之中，央行还会根据经济运行情况，随时使用利率工具，在整体经济趋热的局势短期内难以改变的情况下，未来加息的可能性较大，购房者先行选择固定利率，可以轻松锁定未来利率上调的风险。

　　由于大部分消费者贷款期限多在10年以上，而固定利率最长仅为10年，这样就限制了部分消费者对固定利率的选择;不过，目前光大银行已经推出了期限组合和金额组合固定利率贷款产品，延长了固定利率贷款期，从原先最长贷款期限10年延长至30年。打破了固定利率只能贷10年的最长期限。比如，期限组合可以选择“固定+浮动”，期限最长可到30年，前20年可选固定利率，后10年选择浮动利率;金额组合则是指一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率;灵活多变，近期贷款购房的消费者不妨多关注。

　　第二招：变等额本息还款为等额本金还款或变月还款为“双周供”

　　消费者还可以选择等额本金、等额递减等初期还款较多，后期还款较少的方式，尽可能减少加息所带来的成本支出;如表1，同样贷款50万元，期限20年，等额本金方式比等额本息共节省利息66830元;在20年的还款期中，前8年，等额本金每月还款要高于等额本息，但是等额本金方式每月还款呈递减的趋势，后12年里，等额本金每月还款要低于等额本息。

　　第三招：气球贷适合有提前还款预期、资质较好的消费者

　　如果客户在5年期末不能一次性提前还款，深发展允许客户可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再贷款服务，即原本30年期的普通贷款，按理可以通过连续6次申请气球贷完成还款;同样是30年的期限，气球贷享受的利率是5年期的低利率，即6.273%，而30年期的普通贷款，其利率为6.426%，两者相差0.153%，可以为消费者节省一定的利息;另外，在加息预期下，消费者提前还款的意愿往往比较强烈，气球贷也符合提前还款的愿望。当然，气球贷能够节省利息，银行对客户资质的要求也比较高，比如房龄不超过10年，对客户的还贷能力审查严格等等。

　　第四招：提前还款有讲究

　　对于这部分消费者而言，加息的影响最直接，这部分贷款者往往首先想到的都是提前还款;不过提前还款有多种方式，消费者可根据自身财务状况进行选择。提前还贷是为了减少利息支出，前提是资金比较充裕，在贷款的前几年，本金基数较大，产生的相应利息也高，因此提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少，尤其是在贷款的前5年间一定要争取多还款，使贷款额中的本金基数下降，这样剩余的本金所产生的利息会相应减少。“链家地产”市场研发中心为消费者总结了5种还款方式。

　　综上所述，“链家地产”市场研发中心认为，每一种房贷产品都会针对不同的细分客户群体，不可能一种产品大包大揽，解决客户所有的问题;因此，消费者需要根据自身的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等多方面做出理性的评估，制定合理的理财规划，才能选择最适合自己的房贷产品。