升息期该如何贷款

　　●关键词一：贷款成数

通常人们觉得利率处于上升通道时，贷款策略应该趋于谨慎，比如在资金宽裕的情况下应该尽量少贷款，但银行理财专家指出，贷款合算与否并不只与利率高低有关，还要看投资环境和投资机会。通常，利率上升期的投资机会和投资收益率都要比低利率期高一些，所以购房者反而应该大胆借款。

　　比如，购房者何先生手中有50万元的资金，去年购买了一套85万元的新房，原本打算首付40万元，留下10万元装修款。在银行咨询贷款事项时，他发现银行正在发行理财产品，银行承诺的年回报率为8%-9%，何先生觉得银行理财产品的风险不会很大，就决定用足7成贷款限额，多借了十多万元的贷款，手中多余的20多万元资金全部购买了理财产品。他算了一下，银行理财产品和房贷有两到三个百分点的利差，即便房贷利率会上升，但在短期内不可能上涨这么多，一年后，他能够利用利差赚四五千元。如果一年后利率上涨多了，利差小了，就选择提前还款。实际上，到目前，何先生的理财产品收益率已经超过了10%，大大好于当初的预期。

　　银行专家也提醒，大胆借贷并不等于盲目借贷，如果借款人将贷款的钱用于炒股，一旦股市出现大幅下跌，借款人就可能血本无归。因此，投资于相对安全的基金、理财产品等是较好的选择。

　　●关键词二：固定利率

固定利率能够锁定升息带来的风险，受到了部分借款人的关注，但银行理财专家提醒，需要提前还款和初期还款能力较弱的借款人并不适用固定利率房贷。

　　固定利率房贷在还款前期的利率一般高于传统的浮动利率房贷，这就意味着借款人在还款初期要多支付利息。这样，就会加重初期还款压力，而如果选择提前还款，不但要支付一定的违约金，而且在贷款较多的还款初期承受相对较高的利率，等到浮动利率上涨后，能够享受低利率时，又提前归还甚至还清贷款，显然是不合算的。

　　银行专家表示，长期投资的房产投资客更适合选择固定利率房贷，只要锁定了利率成本，就能明确房产出租的收益水平，从而方便做出投资决定。

　　●关键词三：还款方式

很多借款人认为采用等额本金还款法能够化解升息带来的压力，这是因为采用这种方法每月的还款额度逐步递减，将来升息了，压力也不会增加太多。银行理财专家认为，这其实是一种误解。借款人要少支付利息，实际上就是要尽可能快地归还贷款本金，这时，最关键的是确定还款期限，而不是还款方式。

　　专家解释，一位借款人借款50万元，采用等本还款法20年还清，首月还款额约为四千六百多元，以后每月递减十多元，而如果借款人用等本还款法的首月还款额来按月等额还款，实际上，他只要不到14年的时间就可以还清贷款，等额法要比等本法少还近八万元的利息。

　　银行专家指出，任何还款法都不能真正化解利率上涨带来的影响，因此借款人在确定还款方式时，应该根据自己的收入水平、投资喜好、未来财务支出变化等情况综合考虑。