省下大笔利息 不做房奴买房贷款有门道

房价像坐上云霄飞车一样蹿升，贷款利息一涨再涨，“房奴”——一个闪现着智慧光芒，也透着辛酸的新词汇开始在坊间流传。国际通行看法认为，如果月供超过个人月收入的1/3，将出现较大还贷风险，并影响生活质量。而据焦点房地产网的一项最新调查，32.18%的人月供占到了收入的50%以上，成为名副其实的“房奴”。

房奴，工作赚的钱不是为养家、享受生活，而是为了养房子。据一项最新调查显示：78.51%的人表示不愿当房奴；但是却有56.80%的人表示自己属于和即将属于“房奴”。放眼望去，潘石屹们还在抱怨商品房利润低，任志强们还在叫嚣着自己不是为穷人服务的，看来想靠开发商的良心来翻身奴隶把家当是没指望了，只能横下心来自己算计。

招数一拓展投资渠道

北京伟嘉安捷投资担保有限公司总经理康胜认为，房贷利息不断上升，需不需要提前还贷，可以将投资回报率与利息进行比较。如果有很好的投资渠道，比如能抓住股市当前的牛市博取高收益，购买黄金、基金、炒汇等，只要自己的投资高于目前住房贷款利率6.39%几个百分点，那就不一定要提前还贷。而大多数人的钱都是定期、活期存款或者购买国债，那就竭尽所能提高首付比例，提前还贷。

招数二受益“同名转按揭”

目前很多觉醒的“房奴”在做住房按揭贷款的时候，已经知道了要根据自己的情况选择合适期限、金额、还款方式的贷款，但康胜指出，大家还要知道已经选择了的房贷方式并不等于一成不变。随着银行业务的逐渐开放，各家银行住房按揭贷款差异化会越来越明显，缓解房贷压力要学会使用“同名转按揭”。

比如在建行贷款60万买了房子，结果房子升值很快，这时就可以利用“同名转按揭”转到其他银行，有可能能够贷款120万，多拿出60万元用作个人投资。另外，银行针对房贷常会有一些新业务推出，比如中行的房贷新品“个人房贷理财账户”，客户有闲钱存入该账户，存款余额超过一定金额以上的部分，将被视作提前还贷，同时该账户本身又具有活期账户的所有功能。发现其他银行有适合自己情况的新业务，就用同名转按揭享受新产品、新服务，达到省下大笔利息的目的。

招数三房产融资来创业

根据国家有关规定，贷款不能用于股本权益性投资，不能进入证券市场，但是可用于经营性的需求，比如个人创业。因此摆脱做房奴的另外一条渠道是利用自己的住房融资。最近深圳发展银行推出了“循环贷”业务，符合银行审批标准的客户将自有住房在深发展做抵押，最高可得到房产评估价值80%的贷款额度，在有效期内可分次提款，循环使用，类似于信用卡。

零售业务部个贷中心负责人王彤给记者举了一个例子：一个客户，首付30万，贷款80万元买了房子，手中尚有20万元存款，预计一年以后用到，一般情况下是不敢轻易将这20万元用于提前还贷。而利用“循环贷”就可以将20万元提前还贷，按照调整后的基准利率6.39%计算，节省利息支出12000余元。一年以后如果需要用钱，可以申请20万元贷款，既节省利息又避免手头无资金周转。

康胜也认为，利用房产融资是解决个人创业资金短缺的一条出路，但要注意将房子变成的是信用卡，计算好投资与银行的利息差才能改变“房奴”命运。