房产新政实施后:房贷减负5大攻略

房贷新政实施后，二套房贷首付和利半大幅提高，有银行规定存量客户也要到期上浮利率。不少房奴担心自己

的贷款负担从此大大加重。对此，一些银行的专业人士提出了房贷“减负”的建议。

攻略1：提前还贷是上选
最好的节省利息办法就是提前还款，让欠银行的钱尽可能地少。对于手中资金并不充裕而且随时都可能有

大额支出的借款人来说，在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外，对于房贷已还一半时间

，采用等额本息还款的借款人来说，提前还贷省息意义不大。
此外，贷款人必须了解银行贷款合同中对提前还款的规定。不少银行规定一年后提前还款可以免收违约金

，但一年内必须缴纳违约金。违约会的比例也有高有低，有的规定收取不低于实际还款额3个月的利息，有的

则收取提前还款额的3％。去年，有银行将存量客户利率下降至7折时明确规定了一定年限内不能提前还款，否

则会收取较高的违约金。
如果不能一次性提前还完所有余款，可选择提前还部分，并在保持月供不变的情形下，缩短剩余还款时间

。因为影响贷款利息的因素有三个，除了贷款利率和贷款金额，还有贷款时间。贷款时间越短，支出利息就越

少。

攻略2：巧妙选择房贷还款方式
贷款者只需掌握个基本的计息原理，那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的

金额。想节省利息，要么降低利率，要么减少贷款时间，要么减少贷款金额。
常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份

，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金，那么货款利息随本金逐月递

减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。
市场上还有加快还贷频率的贷款产品，像“双周供”等。这些产品还款周期短，适合于收入周期与还款周期

相匹配、家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户。而“气球贷”等房贷产品，则把一笔长期贷款压缩在较

短期限内，相应贷款利率也低。但贷款期结束时，需要贷款人次偿还较高金额。

攻略3：可选固定利率贷款
现在第二套房贷款利率必须上浮10％，如果以目前个人房贷基准利率5．94％计算，上浮10％后就为6.534％

，假如央行在今年内像某些专家预期的那样继续加息，显然办固定利率房贷更划算。而如果购首套房，若可享

受7折利率优惠，时下5年以上个人房贷的基准利率为5.94％，打7折后为4.158％，就算今年加息4次，每次加

0.27个百分点，明年执行的贷款利率也才达到5.238％。

攻略4： 提取公积金还房贷
扬州公积金管理中心规定，正常缴纳公积金的职工每年可以提取次公积金偿还商业贷款，相当于部分提前

还款。

攻略5：巧用存贷通 存抵贷等理财产品省利息
目前各银行还为贷款者推出了相关的理财产品，例如“存贷通”、“存抵贷”，贷款客户向存款账户中存人

闲散资金．即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，从而实现节省利息。