提前还贷，三种方式可供减压

又到岁末，翻一翻2009年的长沙楼市故事，疯狂成为最合适的代言词。长沙，2009年1月，商品房均价定格为3618元/平米，而到了11月，这个数字上升到了4401元/平米，每平米上涨将近800元。

　　对于很多无房者来说，不断变化着的房价仿佛是利器不断拨动着他们的神经，而对于那些已是有房一族的“负”翁来说，拿着节衣缩食一年的钱，如何让压在自己身上那重重的“蜗牛壳”变得更轻一点，提前还贷就成为房奴们年末最关心的话题，那应该怎样还才能既省钱又不让压力加大呢，这其中大有文章。本报记者杨洋 赵书生 长沙报道

　　在广告公司工作的张先生去年1月份在芙蓉南路购买了一套120平米的新房，贷款30万元，还款期限20年，按等额本息方式还款，从2009年1月开始还贷。按当时利率计算，张先生每月还款1843.33元。20年后，张先生还款期结束时，需还银行本息442399.96元，其中利息142399.96元。目前张先生已还贷22119.96元，其中已还利息7119.96元。张先生在年终时分到了一笔不菲的奖金，暂时又没有很好的投资方向和其它用途。经过一番思量，他决定提前还贷5万元给银行。那么，是否可以提前还贷？还贷额度有无限制？如果可以提前还贷5万，按照目前利率计算，张先生今后选择何种还贷方式更划算呢？

　　缩短还款期限，增加月供最省钱

　　按照银行专业人士介绍，张先生可以提前还贷，额度也没有限制，也就是说，张先生可以选择提前归还部分或全部剩余贷款本息。张先生计划在本月中旬贷款满一年之后提前还贷5万，那么，他今后可选择的还款方式有三种。

　　一种是月供额度不变，缩短还款期限。按照这种方式，张先生以后每月还贷额度约为1900元，期限缩短五年。到还款结束时，张先生可节省利息支出约4.5万元。

　　另一种是减少月供额度。即提前还贷后，张先生每月还款额度约为1530元，比之前每月减少约313元，还款压力降低。等到还款期限结束时，可节省利息约2.2万元。

　　还有一种方式是缩短还款期限的同时再增加月供。“这种方式不是减压而是加压，如果张先生将来的预期收入会有所上涨，那是可以接受的。”银行人士表示，具体增加额度和缩短的期限要由张先生与银行协商而定，这种方式也是最省钱的提前还贷方式，但增加的还款压力不容忽视。“三种方式各有优劣，市民最好根据实际情况选择合适自己的方式，而不要单纯看节省利息的多少。”

　　公积金提前还贷分两种

　　在今天，拥有着利率优势的住房公积金贷款也越来越受到消费者的关注，而对于一些住房公积金贷款的政策，很多消费者还不是很了解。长沙住房公积金管理中心城区管理部副住房黄成说：“公积金贷款提前还贷是不会收取任何违约金的，目前住房公积金提前还贷分为两种方式，一种是一次性全额还清，还有一种则是分两次还清，第一次还清剩余贷款额度的40%，第二次则需要将剩余的全额还清。”

　　“如果要提前还贷，必须正常还款满一年以后才能办理。”黄成强调说。那公积金贷款提前还贷以什么方式会更实惠呢？黄成提醒消费者说，“如果考虑提前还款因素，建议使用等额本息还款方式偿还贷款，如果贷款年限是五年期以下，那建议使用等额本金还款方式。”

　　[名词解释]

　　等额本息偿还法：

　　是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士。按照年龄来说，这种方式一般比较适合青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。

　　等额本金偿还法：

　　是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。从事个体生意的自由职业者或收入有波动但总体较高的人群比较适合这种方式。