低利率下不宜提前还贷

　　李先生28岁,在一事业单位工作,年收入10万元左右。爱人刘女士,在设计院工作,年收入15万元。两人均享受社保,目前有存款15万元,没有任何投资。家庭每月生活费约需4000元,有自住房一套目前剩余贷款40万元,每月还贷扣除住房公积金还要支出2000元。计划在2010年底将房贷一次性还清。刘女士准备在2011年生宝宝,同时还想贷款买一辆15万元左右的车。另外,还想为宝宝攒够留学教育金。该如何理财？

　　【号脉问诊】

　　根据对基本财务状况资料的分析，李先生家庭的储蓄意识和节约意识很强，有着较高的提升净资产能力。从负债角度来看，负债余额约为40万元，尚在合理范围之内；从投资角度来看，李先生家庭投资意识不高，导致整体来看资产增值能力不强。

　　【对症下药】

　　消费支出规划：李先生考虑在2010年底前将房贷一次还清，相对于李先生家庭的资产状况来说，这个额度无疑将会产生一定的财务压力，再加上购车计划，就显得更为紧张。从贷款本身来讲，提前还款不一定是最明智的选择，目前我国可以说处于相对低利率的时代，同样的资金如果用于投资，取得高于贷款利率的收益也会比较容易，因此我们并不建议李先生家庭急于提前还贷。

　　其次来考虑购车的目标，夫妻二人准备在2011年购买一辆15万元的汽车，预计首付款需要6万元，可以直接从银行存款中支付。

　　风险管理规划：李先生与刘女士只有社保是不够的，还应补充一定的商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右来购买商业保险，在险种配置方面应选择一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。

　　子女教育规划：建议可以采取定期定额投资的方式，首先从银行存款中拿出5万元作为启动资金，可以投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，以后每年再固定投入22825元，这样按照年复合收益率6%来计算，孩子18岁上大学时将达到100万元的资金积累。

　　投资规划：李先生家庭每年的收入尚有一定的结余空间，可以考虑每年末再拿出2万元实施投资计划。投资品种方面可以构建基金组合，在组合中配置偏股类基金，比例为70%，另外配置债券型基金，比例为30%。这样年复合收益率可以达到8%左右，日积月累，可以用于满足将来退休养老等费用需求。

　　指导专家：东方华尔理财团队、国家理财规划师 赵清