加息后银行理财产品被看好 3种人不宜提前还房贷

　央行宣布，自3月18日起一年期存贷款基准利率分别上调0.27个百分点，此次加息是央行继2006年8月19日以来再次对人民币存款利率进行调整。上次加息后，银行柜面百姓手持存折等待转存排起长长的队伍，这次加息又将对老百姓投资理财产生什么样的影响？本地银行业的理财师认为，受加息的影响，银行推出的理财产品和货币市场基金的收益将水涨船高。保险业专业人士则表示，加息有利于投保人，尤其是分红险收益也相应增加。

　　A变化篇

　　储蓄银行存款影响不大

　　昨日上午，记者在成都市内中、农、工、建、交等多家银行大厅看到，来办理业务的市民主要是取款、缴纳水电费为主，没有任何异常。市民王女士表示：自己的资金主要集中在银行存款和股票上，对加息的消息是喜忧参半，喜的是未来银行存款的收益会有所增加，忧的是怕股市会受加息的影响而动荡。但问及会不会因为加息而转存未到期存款时，王女士表示不会，称钱放在银行主要是“保管作用”，并没有想到会得到多少利息。

　　据银行人士介绍，近年来，各种理财产品的收益高于存款，分流了很大一部分存款，而每次央行加息幅度很小，对存款人而言，增加的收益有时还不足以弥补提前支取存款带来的利息收益。银行人士也表示，昨日来咨询、办理转存业务的多是一些中老年人，而年轻人很少，要求转存的也主要是刚刚办理的存款。

　　房贷更多人想提前还贷

　　前日晚央行宣布加息后，昨日一早，许多市民就纷纷打电话或上银行咨询提前房贷还款事宜。据银行人士介绍，这部分急于提前还贷的人，大多是经历了数次加息后的贷款人，几次加息后每月还贷额累积的数目，已经让他们感到难以接受。由于加息后每月还款额增加，所以渴望提前偿还贷款的人特别多。

　　对于想买房而又对未来加息“心存恐惧”的市民来说，选择固定利率房贷也许是不错的选择。在银行营业厅，记者采访了部分准备购房市民对加息的看法。“房子还在涨，一次性付款没钱，只有贷款”。“现在不贷款，今后说不定利息更高”。在采访中，没有一人因此而打消或者推迟购房计划，反而都表示要抓紧时间买房。

　　随着此次加息，固定利率房贷有可能会吃香起来，如建行、中行、光大、招商等银行都推出了固定利率房贷。

　　B理财篇

　　银行理财产品收益看好

　　对于银行正在或打算推出的理财产品，本地银行业的理财师认为，受加息等宏观因素的影响，银行以后推出的理财产品要想吸引客户群，必然在收益率上有所提升。“已经买过的理财产品，收益率不会变化。但银行不建议投资者提前支取，因为那样会有很多的资金损失。”

　　据介绍，在央行此次加息前，稳定收益型人民币理财产品已经出现了收益提升的迹象，在此次加息后尤其是下一步加息预期增强的情况下，以市场利率为标杆的稳定收益型人民币理财产品和作为现金工具的货币市场基金的收益将水涨船高。

　　保险分红险收益会增加

　　来自保险业专业人士则表示，从保险角度来讲，加息总体而言对投保人是有利的。尤其是对于不少分红险而言，随着利息的上升保险分红也相应增加，投保人直接受益；其次，加息也许对短期的一些险种会有影响，但对于周期较长的寿险来说，保费支出基本没有影响。

　　据介绍，目前各保险公司推出的养老年金保险计划，通常客户缴纳一定的保费后，可以有退休金、贺寿金、现金红利和特别红利四项收入领取，而且是保证被保险人领到80岁。“这类保险最主要的目标正是抵御通货膨胀，红利其实可以说是对老年生活费的一个强大支持和补贴。至于利率变动带来的收益影响，也完全可以放心，因为分红的收益能够随着利率变化而水涨船高。”据了解，保险公司分红险要设立单独的账户管理，且收益的70％要分给投资者，保监会都会对各家公司的资金运作进行严格监管。

　　基金货币基金受益最大

　　理财专家同时建议，在加息的大背景下购买基金，投资者近期可以购买货币市场基金和超短债基金。在全世界都一样，只有这两种类型的基金受加息的影响最小。短期内尽量少碰股票型基金和债券型基金。等形势明朗后再做下一步打算。

　　据介绍，从加息后个人投资理财市场的历史走势看，货币市场基金无疑是最大的受益者。从长期投资角度看，进入加息周期之后，选择货币市场基金是比较稳妥的，既能增值，又能回避加息风险、保持资金的灵活性。

　　目前货币市场基金的年收益率，基本上和一年期银行定存税前利息差不多，此次加息无疑将进一步刺激货币市场基金收益率上升。“对于年轻的投资者，可以选择比较大比例的股票型基金，而老年人不建议购买股票型基金，因为波动太大。对老年人来说，购买国债、信托、货币市场基金，将是不错的选择。”

　　C提醒篇

　　专家建议三种人不宜提前还房贷

　　对于急于还贷减少利息支出的贷款人，银行的房贷专家建议，尽量提前还贷。目前银行的还款方式主要有两种，等额本息和等额本金法，而等额本金法虽然还的总利息和本息法一样多，但本金是在不断递减，如果提前还贷的话比较划算。

　　据了解，购房者如果办提前还贷，一般要去分理处、支行等级别的网点。除了用于还贷的资金，借款人只需出具身份证、借款合同。借款人可以一次结清所有未还的本金，也可以只还一部分，只要是“万”的整数倍就可以。通常，每年提前还贷的次数也没有限制。但也有银行对此有限制，贷款人可以看看当初的贷款合同约定。

　　此外，对于提前还贷，通常银行会要求提前预约，贷款人最好能事先向信贷员或网点问个清楚。

　　不过有专家也提示，有三种人不宜提前还贷：一是在一年内有资金需求的贷款人，如住房装修、孩子上学等；第二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的。因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大；第三种，对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说，提前还房贷有可能得不偿失。