七折房贷利率开始执行房奴高兴有点早

几大行标准及细则仍待确认 “优质客户”标准苛刻———

2009年伊始，广大“房奴”们就收到了又一个让他们欣喜的“新年大礼包”：据新华社消息，中、农、工、建四大银行已出台政策，只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。那么，具体到买房的个人所在银行是否执行这一优惠？在具体金额上又能节省多少呢？

●现状●

●具体细节大都“尚不明确”

“我的1月份房贷能赶上优惠么？”在某国有银行贷款的刘小姐表示，她曾打过客服电话，也咨询了网点和信贷员等，但对方表示细则还没出来，而她的还款日在月初，恐怕这个月想“打七折”省省钱是没戏了。

笔者曾以购房人身份向四大银行客服电话几经咨询，但发现说法大都模糊，中国银行和工商银行表示，“预计近期可能会出台具体的利率优惠细则”；农业银行95599电话没给出明确答复，但表示“对贷款金额在30万元以上的优质房贷客户，原则上应该是不申请就能按7折执行的”；建行的优惠情况则相对清晰：1月4日到2月22日可受理申请，前提是须曾享受基准利率0.85倍优惠；近两年内贷款拖欠不超过2期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过2笔以上贷款未还清。

相比较而言，包括民生银行、北京银行和光大银行等在内的非国有银行则“出手较快”，部分优惠已开始实行。以民生银行为例，笔者向房贷处致电得到明确答复：如购房者符合规定的良好信用标准，则无需申请，会自行按优惠执行新还款金额。“中小银行很可能会加大优惠力度，以求增强竞争力，争夺客源。”一位业内人士如是说。

名词解释：“存量房贷”是指2008年10月27日房贷新政策出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月份央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍变为0.7倍。加上去年9月份以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.6555%下调为4.158%。

●“‘优质客户’标准苛刻”？

尽管“基准利率七折优惠”已经出台，但监管部门这一次是把审核的权限都下放到了各个分行，而有的分行又下放到了支行，如此前建行有关负责人接受媒体采访时表示，“建行总行要求各分行结合当地的房地产市场情况，区分地域、楼盘、客户，合理评估贷款风险自行决定，并要体现差别化的执行要求”。与此同时，具体到不同的银行和个人，在首套房、贷款余额、信用记录等方面都存在着不小的差异，由此一来，即便同为一家银行的贷款人，有些人恐怕难享优惠。

此前曾有媒体在采访某商业银行个贷部时获悉：“我们把客户的信用等级分为5类，其中只有不到1/10的客户属于优质客户，只有这些人能够享受到7折的优惠政策，其余分为7.2折、7.5折、8折不等。”这一消息不免也让贷款人“心里打鼓”。

此外，银行人士提醒，这一优惠政策针对的是商业贷款购房者，公积金贷款不受影响，对于采取两者组合贷的人来说，要注意一些银行对“初始贷款发放金额在30万元(含)以上”的商业贷款部分数额要求。

●专家声音●

●不一定永远都能“打七折”

对于“打七折”优惠，一位银行金融人士表示，利率是浮动而非一成不变的，此次之后或可随国家的继续调整而再享优惠，但也有可能不多久之后，随着经济态势的上行就“水涨船高”了，重又回到之前的标准。他还提醒购房人，虽然总行认可，但具体操作上不同的银行有所差异，要根据自身的实际向分理处咨询，提前申请，由此，一些人的贷款优惠未必能如愿地快速生效；同时，购房者更不宜自行直接按“打七折”还款，当心出现逾期滞纳。

而中原地产李文杰则就从中看到了更多“光明”：这次四大行公开房贷利率七折优惠，说明过去房贷搬家的“枱底操作”公开化得到默认，把“有贷款但是已经结清”的客户不算“第二套”作出了突破，银行信贷的操作空间豁然开朗，那么，或许离二套房贷门槛“破冰”已经不远了。

●算笔省钱账●

就有相关人士给贷款买房人算了一笔账，看看究竟能省下多少钱：如按房贷尾款100万元、贷款期20年、八五折的贷款利率计算，购房者须支付利息100万元左右（5.94%×0.85×20×100万＝100.98万元），如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为83万元（5.94%×0.7×20×100万＝83.16万元），两者相比七折利率可为购房者节省17.82万元的利息；而以20年期、金额50万元等额本息房贷为例，购房者将能够节省近６万元的利息。