取消优惠不用怕 巧用各银行房贷理财产品省利息

　　银行陆陆续续取消了七折优惠利率后，房奴的房贷压力更加沉重。不过，即使取消了七折优惠利率，只要巧妙地运用好银行的房贷理财产品，房奴也能省下不少利息。近日，记者把南京多家银行的房贷产品进行大搜罗，全面地整理与客观地比较。市民在办理房贷的时候可以参照自身的特点，有针对性地选择银行与银行的房贷理财产品。

　　中国银行：直客式贷款
　　

　　名词解释：直客式贷款模式可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择按揭银行。开发商不需再向银行支付按揭保证金，市民直接从银行贷款购房，开发商会将其视为一次性付款。
　　

　　适用业务：1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务
　　

　　适合人群：银行信用等级较高的客户。
　　

　　优点：1、先贷款，后买房；2、不再受指定银行、指定网点的限制；3、放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。
　　

　　缺点：1、直客式贷款申请门槛比较高；2、手续相对繁琐；3、受到时间及额度的限制较大
　　

　　工商银行：个人贷款自由行
　　

　　名词解释：个人贷款自由行是指您以自己所有或与他人共有的房产做抵押担保，根据房产价值为您提供一定的贷款授信额度。在授信额度内，您可以随意借款，随意还款，循环贷款。
　　

　　适合业务：一手房贷款、二手房贷款
　　

　　适合人群：能够满足希望灵活借、还款的消费者。
　　

　　优点：1、随意借款；2、随意还款；3、可循环贷款
　　

　　缺点：限制授信额度
　

　

　　招商银行：等额本金还款法
　　

　　名词解释：每月归还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，适用于每月有固定收入，同时希望还款金额逐步减小的客户。
　　

　　适合业务：一手房贷款、二手房贷款
　　

　　适合人群：收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。
　　

　　优点：1、每月归还相同本金；2、月供递减；3、总体利息负担较轻。
　　

　　缺点：1、前期支付的本金和利息较多；2、不适合年轻人或没有一定积蓄的人。
　　

　　民生银行：按揭开放账户
　　

　　名词解释：将客户按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定额度时，客户可以委托该行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，可在该行承诺贷款额度内取得贷款。与深发展银行的"存抵贷"相似。
　　

　　适合业务：一手房贷款、二手房贷款
　　

　　适合人群：住房按揭贷款客户
　　

　　优点：1、存贷合一、省时省心；2、随贷随还、一次申请，循环使用；
　　

　　缺点：存款账户中的存款余额要高于约定额度
　

　

　　深发展银行：存抵贷
　　

　　名词解释：如果您开通"存抵贷"业务，您还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到您的账户。
　　

　　适合业务：1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务
　　

　　适合人群：针对有部分资金盈余、但不想从事高风险投资又想获得较高收益的客户。
　　

　　优点：1、多存多抵贷，贷款利息少；2、按日计息，理财收益更丰厚；3、方便又灵活，存款资金自由。
　　

　　缺点：1、获得的收益无法抵消转按费用；2、连续3个月未还贷款的客户不能办理该业务。
　　

　　中信银行：接力还款法
　　

　　名词解释：个人住房贷款"接力还款"业务，是指两个或两个以上具有完全民事行为能力的自然人组成共同借款人，共同承担还款责任，向银行申请个人住房贷款。
　　

　　适用业务：一手房和二手房按揭贷款
　　

　　适合人群：作为共同借款人的父母和子女均要具有稳定的职业和收入。作为父母的借款人中年龄较大的一方不超过60岁，买房人必须为子女，共同借款人尚有贷款余额的住房，累计不超过一套。
　　

　　基本要求：父母和子女均有稳定收入
　　

　　优点：年纪大的人和刚参加工作的子女共同申请，更容易获得贷款。
　　

　　缺点：与普通房贷相比，没有明显区别。

　　深发展银行：双周供
　　

　　名词解释："双周供"是指将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。
　　

　　适合业务：1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务。
　　

　　适合人群：非常适合享有月度、季度奖的受薪人士。
　　

　　优点：1、缩短还款期限；2、节省利息支出；3、还款压力基本不变；4、短信通知省心省力。
　　

　　缺点：还款周期很短，不符合借款人的收入周期
　　

　　渣打银行：活利贷
　　

　　名词解释：活利贷就是通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。
　　

　　适合业务：1、一手房贷款、二手房贷款
　　

　　适合人群：除每月月供款外，有一定闲置资金，或工资账户在渣打银行，即使每月没有结余资金，但可利用工资与还款日的时间差，来节省利息，如5日发放工资，而房贷还款日为25日，这样在工资发放后的20天内，将原本用于还贷的资金视为提前还贷资金，按日节省利息。
　　

　　优点：如果市民打算一次性提前还款，即使办理"活利贷"，也可按照普通提前还贷程序一次性偿还剩余本金。
　　

　　缺点：门槛较高，最低贷款金额为30万元。
　　

　　深发展银行：气球贷
　　

　　名词解释："气球贷"是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。

　　

　　适合业务：1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务。
　　

　　适合人群：计划持有房产期限较短的客户、预期未来收入会有大幅增加的客户、收入不均衡的客户、计划在中短期将贷款转往它行的客户。
　　

　　优点：1、月供压力小，贷款买房更轻松；2、还贷期限短，房贷理财更轻松；3、信用记录好，到期续贷尽安心。
　　

　　缺点：1、只有正常还款的客户才能在每次贷款到期时享受行内续贷服务，否则将必须支付较大数额贷款本金；2、仅信用记录良好的客户方可办理气球贷。

　　银行陆陆续续取消了七折优惠利率后，房奴的房贷压力更加沉重。不过，即使取消了七折优惠利率，只要巧妙地运用好银行的房贷理财产品，房奴也能省下不少利息。近日，记者把南京多家银行的房贷产品进行大搜罗，全面地整理与客观地比较。市民在办理房贷的时候可以参照自身的特点，有针对性地选择银行与银行的房贷理财产品。

　　中国银行：直客式贷款
　　

　　名词解释：直客式贷款模式可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择按揭银行。开发商不需再向银行支付按揭保证金，市民直接从银行贷款购房，开发商会将其视为一次性付款。
　　

　　适用业务：1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务
　　

　　适合人群：银行信用等级较高的客户。
　　

　　优点：1、先贷款，后买房；2、不再受指定银行、指定网点的限制；3、放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。
　　

　　缺点：1、直客式贷款申请门槛比较高；2、手续相对繁琐；3、受到时间及额度的限制较大
　　

　　工商银行：个人贷款自由行
　　

　　名词解释：个人贷款自由行是指您以自己所有或与他人共有的房产做抵押担保，根据房产价值为您提供一定的贷款授信额度。在授信额度内，您可以随意借款，随意还款，循环贷款。
　　

　　适合业务：一手房贷款、二手房贷款
　　

　　适合人群：能够满足希望灵活借、还款的消费者。
　　

　　优点：1、随意借款；2、随意还款；3、可循环贷款
　　

　　缺点：限制授信额度