相同期限下月供最省钱 选择适合你的还贷方式

　　

在可缩短还款期限的房贷“双周供”面市后，有银行相继推出按周、按日等多种灵活还款方式，并纷纷宣称可节省利息，吸引了不少消费者前来咨询，到底应采取什么还款方式。对此，业内人士向本报记者解释称，灵活还款法确实可通过缩短还款周期而节省利息，但在相同还款期限和等额本金还款的前提下，由于按双周、按日供款的利率比按月还款更高，两者的利息总支出其实高过月供法。

日供不如月供？利率算法不同

目前的房贷市场上除了传统的按月供款方式外，还出现了按日、周、双周等灵活的供款方式。一般来说，在同样的贷款条件下，本金归还速度越快，总的利息支出就越低，但如果比较这些灵活还款方式与月供的差别，计算出的结果却让人大吃一惊。

如表所示，同样按贷款50万、期限20年计，双周供和日供的利息支出竟比月供要多出3000~4000元！而且从上述计算结果也可以看到，最节省利息的还款法依次是月供、日供和周供。换言之，20年里每天都辛苦还款，竟然还不如每月还款划算。

知情人士表示，造成这种还款速度加快但利息支出却更多的“玄机”，在于不同还款方式的利息折算方法，也就是说，尽管基准利率一样，但折合成月、周、日利率的计算方法是不一样的。

央行公布的基准贷款利率是按年标价的，目前的贷款年利率为5.814％（基准利率下浮15％）。因此，月利率是以年利率5.814％/12月来计算的。而日利率最特别，它是按年利率5.814％/360天来计算的，而不是5.814％/365天，如果按日利率的计算方法重新折算为365天还款，则实际年利率为（5.814％/360）×365，显然，日供的计息天数增加了，利息也更高。双周供也是同样道理，它是以日利率计算方法为基础，即双周利率为（5.814％/360天）×14天，由于还款速度比日供法还要慢，因此，利息支出也会比日供法更多一些。

提醒：三种方式各有优点

月供：还款频率适中，与普通打工族“出粮”周期一致，利率计算最低，因此是普通人还款方式的最好选择。

双周供：还款较频繁，可缩短还款周期。但在两次双周还款金额＝月供一次还款金额的情况下，事实上对借款人的还款能力提出更高的要求。

日供：还款最频繁，也不节省利息。但申请银行的随借随还业务，可以免去排队轮候提前还款，而且想还多少都可以，这样就通过多还本金来节省利息。

双周供与日供： 本金多还快还 利息相应减少

对上述计算结果，市民刘先生感到很困惑，因为日前他向银行申请30万元、20年贷款，银行方面建议说，如果使用双周供，还款期可比月供缩短33个月，可节省利息22618元。“难道银行骗了我？”他对此大惑不解。

业内人士表示，其实这家银行是按“双周供每期归还本金=按月供每期归还本金/2”来计算的，因此，一年累计下来，双周供款法比月供法多还了一个月的本金，加快了还款频率，缩短了整个还款年限。按刘先生的案例计算，月供需20年即240个月才还清贷款，按双周供只需要207个月就能还清，由于还款时间缩短了，利息支出也随之大大减少。

此外，上述人士也表示，日供法节省利息倒没有什么“秘密”可言，银行主要强调的是可以“随借随还”，即借款人按自己的还款能力灵活调配资金，如果经常有大笔收入，则可以随时提前归还贷款，这样不仅比每隔几个月向银行申请一次提前还款方便，而且可以通过加大还款频率、缩短还款周期来实现节省利息支出。

可见，借款人首先应确定自己的还款能力和资金使用需求，再来选择相应的还款方式。（BJF05/谭杰）