适应人群不同 固定利率房贷有差异要货比四家

加息催热了固定利率房贷。光大、招行、建行、农行成为四家首批推出固定利率房贷业务的银行，而交行、中信、华夏等银行也跃跃欲试。各种固定房贷产品差异不小，购房者可以根据自己的实际情况加以选择。

　　10年期固贷利率光大最低

　　适应人群：力图锁定利率风险，收入处上升趋势的人

　　光大银行上海分行将现行的个人住房贷款固定利率3年期、5年期、10年期的基准利率在原有利率基础上提高27个基点，而经过8.5折优惠后的利率分别为5.85%、5.94%、6.18%。

　　不难发现，在新推出的固定房贷产品中，老百姓购房最需要的10年期贷款优惠利率仅比先前上调了4个基点，比加息后同档浮动优惠利率仅高出0.366个百分点，而6.18%的利率也成为房贷市场10年期固定利率中的最低点。

　　目前光大银行只对两类新发个人住房贷款用户执行8.5折的优惠利率，一类是购买第一套住房（含一手房、）的客户；另一类是没有不良还款记录购买第二套住房（含一手房、二手房）的客户。

　　结构性固贷招行新颖

　　适应人群：针对年轻贷款人，短期内还贷能力不强，力求规避风险

　　招商银行此次推出的固定利率房贷为结构性产品，其最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。招商银行相关人士称，如此设计是为了照顾一些年轻贷款人，他们还贷初期收入不高，这样设计，可以节省利息支出。

　　尽管结构性固定利率房贷可以分段执行不同的利率标准，但平均下来的利率水平，还是在招商银行规定的利率区间内。如固定10年，在执行最优惠利率时的安排分为两种，一是整个10年利率水平均为6.84%；二是前5年利率6.36%，后5年利率7.47%，10年平均利率水平约为6.84%。

　　由于前期还贷利率比较低，贷款本金可以相应多还一点，因此按照平均利率执行的固定利率房贷比完全固定更能减少利息支出。以贷款本金40万元，期限10年为例，在相同的6.84%利率水平情况下，固定10年不变的贷款总利息支出为153370.4元，而采取“结构性”定息房贷，即前5年每年利率为6.36%，后5年每年利率为7.47%（平均利率仍为6.84%），借款人利息总支出为148584.4元，借款人可以节约利息支出4786元。

　　中短期固贷建行划算

　　适应人群：中短期贷款的客户

　　记者从建行上海分行了解到，3年期、5年期、10年期三个固定利率产品的等额本金固定房贷利率分别从原来的6.09%、6.21%、6.57%调整为6.36%（上浮0.27个百分点）、..57%(上浮0.36个百分点)和7.02%(上浮0.45个百分点)，与央行针对不同期限的升息幅度同步。

　　而这三款固定利率房贷产品的优惠幅度的授权底线3年期为5.72%，5年期为5.814%，10年期为6.39%。计算下来，期限越长，优惠幅度越小。

　　建设银行对申请第一套自住房贷款的客户执行8.5折优惠利率，对于目前执行9折利率的老客户，如果还款记录良好，将从贷款合同约定的利率调整日起执行8.5折利率。

　　固定+浮动混合固贷农行尝鲜

　　适应人群：子女收入不高，父母年纪偏大，想获得更灵活贷款形式的贷款人

　　此次农行推出的产品按贷款期限分为3年期、5年期和10年期三个档次，对应的利率区间分别为5.75%-6.55%、5.85%-6.65%、6.15%-6.95%。与现行个人住房浮动利率贷款最优惠利率水平相比，农行的对应期限固定利率贷款略高0.3-0.4个百分点。

　　农行新推出的固定利率房贷产品的特色在于，增加了固定+浮动的混合利率方式以及利率调整选择权条款，虽然光大银行也有相似的业务，但农行的混合利率方式却提高了客户的自主性。

　　固定+浮动的混合利率方式主要在贷款开始的前5年或前10年内利率固定，利率固定期结束后利率转换为浮动利率。

　　农行人士解释说，新设计的利率调整选择权条款使得固定利率房贷不仅能够帮助借款人规避利率上升的风险，在利率走低时也能帮助借款人减少损失。如果市场利率下调，当农行固定利率房贷产品相应期限利率下限下调1个百分点（含）以上时，无不良信用的借款人在支付一定的选择权费用后，就可以申请执行选择权，将贷款利率调低相应百分点。