案例分析：工薪族家庭如何贷款买房

　　高手点“金”

　　张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚3年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？

　　我认为他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点：

　　第一，手中至少保留1年的生活费用作为应急钱。

　　第二，留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。

　　第三，尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。

　　第四，在还清贷款之前，尽量减少风险性投资，如股票、基金等。

　　第五，要建立“偿债基金”，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入“偿债基金”账户。

　　第六，夫妻二人都应该投保意外伤害保险(或定期寿险)，保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。

　　第七，在还清买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。

　　另外，张先生和刘女士在买房1年后，又计划生一个孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样理财呢？

　　我认为他们应该注意以下几点：

　　第一，在孩子出生前，建立“育儿基金”，资金来源于每月的生活节余，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子1年的生活费用、刘女士工作收入减少的部分。

　　第二，“偿债基金”还应该正常运转。

　　第三，在孩子出生后1年内，“育儿基金”可保证从容应对家里额外支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。

　　第四，在孩子出生1年后，开始利用“定期定额”投资ETF基金来建立“教育基金”，为孩子上中学、大学积累资金。此外，还可适当购买储蓄型保险产品。(新京报)

　　工薪阶层如何贷款买房

　　首先，对于工薪阶层的人来说，如果想通过贷款方式买房时，在房源的选择上就要有所考虑。大家都知道，现在的房价居高不下，尤其是地理位置好的一手房，都价格不匪，于是很多人将视线转移到二手房身上。据统计，二手房市场上中小户型的两居室依旧是购房者所密切关注的重点，80平米是市场交易变化的临界点，从七月份的分析来看50-80平米的房子成交比重最大。因为对于大多数工薪阶层的人来说，可以支付的首付款较低，所以一定要根据自身的经济能力，酌情考虑量力而行。例如：如果手中有10万元可以用于支付首付，那么他可以选择的二手房价格不宜超过35万；有20万可以用来支付首付，那么可以选择的房屋价位不应超过60万元；对于首付30万的人来说，可以选择的房屋价格一般不超过100万。(商贷90平米以下最高可贷金额一般不超过评估价的70%)。

　　目前，从国内整体的经济发展水平来看，工薪阶层人士在各个阶层中占了较大比例，他们当中的许多人都存在着这样或那样的住房问题，房价居高不下，的确让很多人为此大伤脑筋，而国家为了抑制房地产投机行为，近期又出台了一系列的宏观调控政策，贷款利息的增加无疑对房贷者也产生了不小的影响，此时，除了对商贷中各种信贷产品进行专业分析比较，选择合理贷款方案以外，公积金贷款这种政策性贷款，因在贷款利率、还款方式等方面有着特有优势而被越来越多的人所重视，还是以张先生夫妇为例，只要他们其中一人连续12个月缴存了住房公积金，且其他条件也符合公积金申请要求，那么他们可以申请公积金贷款。

　　目前购房贷款的种类主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。

　　1、住房公积金贷款：对于在武汉已参加交纳住房公积金半年及以上的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率相对来说比较低，一般都低于同期商业银行贷款利率。在武汉市，购一手房公积金最高贷款额度为60万元，购二手房最高贷款额度为40万元。

　　2、个人住房商业性贷款：公积金贷款只限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70%，贷款最长偿还期限30年。

　　3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，如果购房款超过公积金的限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

　　总体说来，以上这三种贷款方式中公积金贷款最划算，商业性贷款利息负担最重。目前以个人住房商业性贷款(又称“按揭”)为购房贷款的主流。目前按揭的方式多样，如果购房者只是盲目选择“按揭”方案，而不能切实考虑到自身实际情况，很可能沦为房奴一族。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。接下来我们来了解一下个人住房贷款的还款方式。

　　贷款买房先查信用档案 “征信”走进百姓生活

　　据了解，个人征信系统由中国人民银行组织建设，自2006年正式运行后，即受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。帮助了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险，这只是商业银行利用个人征信系统的一个方面。

　　用住房公积金贷款买房更省钱

　　同是贷款20万元20年，2004年10月29日调息后，公积金贷款比商业贷款节省2.8万元；2005年3月17日调息后，公积金贷款比商业贷款节省了2.9万元；2006年4月27日调息后，公积金贷款比商业贷款节省3.1万元。 武汉公积金中心提醒，购房者应尽量要求开发商办理公积金贷款，开发商不愿意代办的，可自己去办理。

　　小孩贷款买房有讲究 在名校附近买房的几个“潜规则”

　　虽然孩子还小，但很多家长还是为孩子上学的事情操碎了心。他们希望自己的子女成龙成凤、成名成家，所以为了子女的教育，为了拿到子女划归名牌重点学校的户口，许多家长早就超越了昔日三迁其家的孟母，一切为了孩子读书、读好书……还要读书就在家门口，于是选择在名校附近买房，或进行二次置业。而在名校附近买房，就有许多遵循的\"潜规则\"。