专家支招:如何规划购房资金

　　

对于不少人而言，买一套属于自己的房子是人生中一件相当重要的大事，即使某些人在计算过后，明知买房不见得比租房划算，还是愿意咬着牙根，苦撑几十年的房屋贷款。最重要的原因莫过于是拥有一个属于自己的家，可以让自己和家人有生根、安定之感。

对一般的上班族而言，用每个月薪水的积累，想单纯地利用储蓄的方式筹足购房资金已经越来越困难了，常听到有人抱怨：等你的钱存得差不多的时候，房价又涨了，而薪水调幅往往又跟不上房价的涨幅。因此,有心购房的上班族，即使心中已想好要有一个什么样的房子，但若是房价太高，也只有忍痛割舍，转而选择面积较小或是总价较便宜的房子。等到财力允许之后再卖掉第一套房子，较轻松地换取另一套自己理想中的房子。

第一套房子的资金筹措最好综合运用报酬率较高的投资渠道一起搭配进行，例如闲置资金的分配比例，可以考虑：定期存款30%%、股票型基金30%%、分红型基金40%%。若个人或家庭可承担风险的能力较高或是对投资较有心得者，可降低定期存款部分的比例，转至其他两项中。不过在投资之前，家中还是要预留一笔3至6个月生活所需的紧急资金，放在可以随时领取的账户中备用，以防不时之需。

在投资第一套房子时，有几点重要原则必须掌握。要充分考虑房屋有可以发挥应有功能的必要空间，建议至少要在30-40平方米之上，因为扣除掉公共设施之外，房子的室内面积已所剩无几，除了自己居住不方便之外，出租或以后转卖不太容易找到对象。

对某些投资者而言，第一套房子是未来换购第二套房子的基础，若能从市场上接受度较高的售价范围的房屋入手，未来脱手也会较快。此外，不管所买的是否为第一套房子，买房子最重要的“地段”问题也千万别忽略，像交通路线、学校、小区规划等都是构成地段的重要因素，地段好的房子，在房地产不景气时，房价可能不但不会下跌，有时甚至会逆势上扬。

掌握了“投资→购小屋→换大屋”的窍门后，接下来我们更该盘算一下，在买房子之前，自己应该积累多少资金才足够。一般说来，购房的资金可以分为两个部分，一是自有资金部分，一是贷款部分。一般来说，自有资金通常为总价的20%%-30%%，二手房则可以占总价的40%%-50%%。因此，如果你已有购房的打算，必须先准备好多少自备款，应该做到心中有数。

是不是就像某些人所认为的那样，贷款比例越高越好呢？其实也不尽然。在贷款方面，家庭财务结构的安全性是最重要的，每月贷款本息负担最好不要超过家庭收入的三分之一以上，如果不固定收入占了家庭总收入的大部分，在贷款比例上就应该要更加保守一点。（BJF05/谭杰）