加息后四类情况不宜选择提前还房款

　　近期央行宣布加息，其中，五年期及以上利率上调0.2个百分点，由5.94%上调至6.14%。还款压力增大后，不少房贷借款人忧心忡忡，提前还贷再度引起关注。哪类借款人适合提前还贷？提前还贷有何注意事项？近日，凯盛经略房贷专家指出，四类情况不宜选择提前还款。

　　首套房贷款人不宜提前还款

　　专家分析指出，银行对于不同情况的借款人利率折扣是不同的。享受7折到8.5折优惠利率已属银行贷款利率中最低的了。以8.5折优惠利率为例，100万元、20年期的首套房贷款，加息后月供增加额不足100元，不会对借款人的日常生活造成影响。如果选择提前还贷，未来再次贷款购房的话，银行不会再给予优惠利率，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率，借款人将得不偿失。所以，建议享受优惠利率的首套房借款人不要选择提前还贷。

　　等额本息还款已到还款中期

　　使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。专家解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中，还款本金递增、还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷意义不大。

　　等额本金还款期已过三分之一

　　对于使用等额本金还款方式的借款人，专家建议，等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过三分之一时，其实借款人已归还了约一半的利息，此时再选择提前还贷，偿还更多的是本金，不能有效地节省利息支出。

　　投资收益率高于贷款利率

　　还有一类借款人不必急于提前还款。如果借款人有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，该投资收益率高于贷款利率、投资收益高于贷款利息支出的，借款人也没有必要选择提前还贷，资金可继续用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，那么按照加息后的存贷款利率，五年期存款年利率为4.2%，同期贷款年利率为6.14%，存贷利差较大。这种情况下与其将钱存入银行，还不如选择提前还贷。

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　　提前还款三点注意事项

　　关于违约金。对于违约金的规定，各家银行有较大差异。一般在银行规定的年限内提前还款的话，需要收取一定比例的违约金，数额不等。尤其是对于之前享受过首套房7折利率折扣的二套房改善型借款人，要看一下当时与银行签订的借款合同，有个别银行不允许借款人提前还贷，有的银行则需要支付一部分违约金才可以提前还贷。据了解，有的银行只接受还款超过一年的借款人提前还款，部分银行对还款不足一年的借款人的提前还款申请不予受理。

　　关于提前预约。根据各银行的规定，提前还款的借款人一般需提前7至15个工作日向银行提出书面申请，并约定还款日。

　　关于金额限制。对于提前还款的金额，银行一般规定为万元的整数倍，个别银行要求至少是6个月以上的月还款额。