防范房贷风险须减轻购房者还贷负担

防范房贷风险须减轻购房者还贷负担　防范房贷风险须减轻购房者还贷负担

与其不断不作区分地加息、增加购房自住者的经济负担，任凭畸高房价剥蚀购房者的还贷能力，并进而增加银行的住房贷款风险，不如通过提高打击炒房的精准度、有效稳定住房价格,来减轻购房者的还贷压力，从根本上化解银行的住房贷款风险。

建行研究部日前发布报告指出，我国住房按揭贷款正逐步步入违约高风险期，以美国次级抵押贷款危机为鉴，我国要加强房地产贷款管理，加快住房抵押贷款证券化，健全金融机构内控机制。（9月20日《上海证券报》）

正如建行研究部发布的报告所指出的，住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严，使得一些不符合条件的借款人得到贷款，给我国的住房贷款带来了风险。而所以会出现在审核房贷条件上把关不严的现象，一定程度上与部分银行无所顾忌地逐利有关。逐利是包括商业银行在内资本的本能，而住房贷款的回报率又非常高，这导致一些银行有意无意地放松对贷款条件的审核。所以，要减小银行住房贷款的风险，必须强化银行工作人员尤其是负责人的责任意识，建立严格的责任追究制度，惟有责、权、利相对等，银行负责人的风险意识与责任感才能得到根本提升。

除了住房价格不断畸涨是购房者还贷能力减弱的根本性原因之外，还需看到的是，购房者还贷负担的不断加重，也是住房贷款风险增大的重要原因。就我国的货币政策而言，适时加息或许是实施宏观调控之所必需，而且适时加息也能对炒房起到一定的抑制作用，但是不作区分的加息政策，无疑也会伤及那些正常购房居住者，增加他们的经济负担，减弱他们的还贷能力，从而增加我国住房贷款的风险系数。

由于连续数月不按时还贷，贷款购房的房屋就要被银行收回，所以除了极少数具有骗贷恶意的贷款者之外，绝大多数购房者都不会有还贷能力而不还贷。所以，与其不断不作区分地加息、增加购房自住者的经济负担，任凭畸高房价剥蚀购房者的还贷能力，并进而增加银行的住房贷款风险，不如通过提高打击炒房的精准度、有效稳定住房价格,来减轻购房者的还贷压力，从根本上化解银行的住房贷款风险，提高金融与经济运行安全。相比于其他措施，减轻购房者经济负担，才是防范、减小住房贷款风险的釜底抽薪办法。

有些机构与决策者片面强调维持高房价对于金融安全的重要性，在他们看来，房屋价格下跌会损害开发商的还贷能力，从而危及金融安全，但是他们对畸高房价造成购房者还贷能力减弱，并进而增加我国住房贷款风险却视而不见。其实，稳定乃至于适度降低住房价格，只会让开发商所获利润有所减少，并不会从根本上危及他们的还贷能力，而随着住房价格的稳定乃至适度降低，及建立在此基础上购房者还贷能力的提升，只会于金融安全的维护有益。反之，如果任凭甚至助推住房价格上涨，不但减弱购房者的还贷能力，增加我国住房贷款的风险，而且可能对我国宏观经济运行带来巨大威胁。

所以，防范、减小包括住房贷款在内的金融风险，维护国家经济运行安全，根本之道还在于通过稳定房价等方式，消除我国经济运行中的不安全因素，同时通过必要措施减轻而非不断加重购房者的负担，内在地提高他们的还贷能力。这就需要商业银行承担起更多的社会责任，决策者增加必要的民生意识，减弱、抑制自身的逐利冲动，斩断与利益集团的利益关连，真正将国家经济安全与百姓福祉放在首要位置。

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