新婚购房家庭：巧调存贷比例 撇清房奴困扰

家庭简介：

　　沈先生夫妇，年龄分别为30岁、28岁

　　月收入：13000元(夫妇二人税后收入)

　　二人属于丁克一族，没有生育宝宝计划

　　理财目标：

　　沈先生夫妇由于是丁克一族，因此没有养育宝宝的计划；希望理财师能够在保证二人退休生活无忧的前提下，尽量提高现有生活品质，尽早摆脱“房奴”困扰。

　　理财师简介：

　　中国银行上海分行周家渡支行理财中心

　　(何佳执笔)

　　财务现状：

　　沈先生夫妇刚新婚不久，购有住房一套(住房贷款45万)，拥有50万现金积蓄，10万元基金投资；房贷月还款3340元，已经购买商业保险。

　　理财诊断：

　　沈先生夫妇家庭的财务结构比较合理，根据和其夫妇的深谈，理财师在确认了其风险偏好等情况后，认为其家庭财务的主要问题在于存贷款比例，因此建议其理财先从调整存贷比着手。

　　理财建议：

　　合理安排存贷比结构：鉴于沈先生夫妇目前收入稳定，所在公司都为两人缴存公积金，而夫妇二人的月公积金(补充公积金)相加超过2600元，按照这个数字倒推，如果沈先生的按揭贷款能减少到35万元，那么他们的月还款额正好在2600元左右，这样一来夫妇俩只需要办理一个公积金充还贷手续，每月便可使用自己公积金账户中的余额为自己的住房按揭还款，而无需支付额外的现金，不用承担任何还款压力了。因此，理财师建议沈先生先向银行提前还款10万元，在不过分占用可投资现金流的前提下，简单摆脱“房奴”困扰，同时留出可观资金再投资。

　　谨慎分散系统风险：在综合了吴先生夫妇的投资偏好后，理财师首先为他们预留了占总资产20%左右的保险和现金流，接着在剩余资产中分中短期投资、中长期投资以及定期定额投资三种方式将其资产合理分布、分散投资。需要指出的是，沈先生对股票和基金投资情有独钟，为了避免目前的股指高位可能带来的较大风险，理财师建议采用定期定额的基金投资方式作为补充手段，一方面保持持续投资，另一方面用时间化解目前的高位风险。在中长期投资方面，年初国际黄金市场的持续低位也是理财师推荐沈先生入市并长期持有的重要原因之一，启动25%左右的资产进行黄金投资，长期回报值得期待。

　　主持人点评：

　　大多数新婚家庭都面临着沈先生夫妇的问题———住房按揭贷款。不过，好不容易攒下的一些钱是否统统都要拿去填补房贷这个“窟窿”呢？理财师给沈先生夫妇的建议，很好地解决了这个问题：如果不买房，公积金账户中的余额只有退休后才能取出，考虑到通货膨胀率和利息收益等因素，合理计算自己的按揭金额和还款期限，使得自己的月还按揭和月提公积金正好匹配不失为一种划算的选择。

　　除此以外，该规划还有一个亮点便是帮助沈先生夫妇在投资时分散了系统风险，通过不同种类不同方式的投资，避免了将“鸡蛋放在同一个篮子里”带来的投资风险。