80后新爸新妈如何在4年后换新房

80后的小李日前给银行周刊发来邮件，讲述他的喜忧：小李夫妇原本税后收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小李还多了“牛宝宝”的专项支出：雇佣月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李听同事讲，这些开销还只是开始，其他开销如教育支出等还会接踵而至，这让小李感觉压力很大。

目前小李的房子面积约90平方米，无房贷。小李想在4年后，将房子换成120平方米。小李目前家庭存款约10万元。该如何理财？

方案一

开源节流 投资稳健类产品

中国银行上海市分行外滩理财中心 范一民

【财务分析】

对于小李夫妇而言，未来4年理财的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。

【理财建议】

房产篇 从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。

保险篇 可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。

投资篇 小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。

因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的理财产品中，在保证资金安全的前提下最大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。

方案二 将存款和结余资金进行分散投资

渤海银行北京分行理财师姜龙君

【财务分析】

初为父母的小李夫妇当务之急是“开源节流”，尽快构建全家的理财、保障规划，实现4年后置换新居的目标。

小李夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，但“牛宝宝”降临后，这部分支出完全可以进行压缩，可做以下规划：小李夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元（剔除家庭保费支出后）。

【理财建议】

保险篇 小李太太因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇二人在努力提升工资收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备“牛宝宝”的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。以小李夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于2万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。

投资篇 小李夫妇现有10万元存款，可做以下规划：3万元作备付金，应对“宝宝”患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元用于股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元作备用金；股票投资的年度目标回报率设定于15%以上。月度结余7000元，可做以下规划：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存为3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。

房产篇 小李夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，考虑到购房税费及装修，资金缺口至少60万元。以现有存款外加每年8万元的积累，在上述投资回报率的前提下，4年后资产总额也难弥补资金缺口。

小李夫妇家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年来算，最多可申请154万元按揭贷款。小李可以按揭贷款弥补置换差额，在4年内的任何时间，卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修；也可以增加家庭收入来弥补置换资金缺口，这需要提升薪酬或取得高额投资回报，在4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。

不论采取何种方式，小李夫妇都需要“增收节支、量入为出”，不断提升自己的事业和薪酬，用心控制投资风险，以便为家庭和宝宝的未来奠定坚实的经济基础。