选合理目标算所需贷款

选合理目标算所需贷款　选合理目标算所需贷款

相信生活在城市里的年轻人都会有这样的梦想，一个筑巢的梦想。当前居高不下的房价，让准备置业结婚的新人们几乎都需要借助贷款来实现。如何选择适合自己的房价，如何来积累购房首付款，如何来规划自己的筑巢方案呢？可以分以下三个步骤实行：

　　定价篇

　　首先，需要确定一下自己的筑巢目标，也就是要给准备购置的物业先来定个价。我们可以通过一个简单的方法来计算出每个人可以负担的房屋总价，即：可负担的房屋总价=每年房贷支出÷贷款利率÷贷款成数。

　　例如：小张每月能从6000元的薪水中支出2500元偿还房贷，五年以上的贷款利率为6.39%，小张以决定贷款六成来计算，2500×12÷ 6.39%÷60%=78万元。小张能负担的房屋总价为78万元，当然他需要准备好31万元的首付款。经过统计可负担房贷的上限一般约为年收入的5至8 倍。

　　【理财师建议】恰当地为将要购置的物业定价，不要陷入负债陷阱，买自己负担不起的房子。

　　储备篇

　　在明确了自己的购房目标之后，如何储备购房首期款呢？把购房规划设定为一个3到5年的中短期目标的规划，需要确定的是手中现有的资金，其次是每月公积金的积累，以及每月定额的储蓄，以期筹备到足够的首期款。

　　对于现有资金建议投入风险较低的混合型股债平衡基金，或者灵活性较高的理财产品。对于每月资金的积累，建议使用定期定额的基金定投。因为筑巢规划所需要的资金是比较刚性的，所以投资选择中，不建议投资相对风险较大的股票型基金和其他风险较大的产品。例如：将小张现有的资金7万元进行基金投资，公积金账户余额4万元，每月公积金积累1400元，每月强制储蓄3000元进行基金定投，在3年后小张就能攒足他的首期款。

　　【理财师建议】购房前准备好充足的自备款可以减少购房后贷款的负担，合理使用工具进行中短期规划。

　　实施篇

　　准备好首付款后，再来看一看房屋的选择和房贷的选择。因为是自住用房，所以选择的重点应该在居住的舒适度、交通便捷度上多下功夫去寻找，而不是在住房的投资性上。自用和投资应该分开。在选择过程中，小房型是婚房的主要选择，不必要的空置面积，其实是一种机会成本的丧失，也会因为过多贷款给婚后还款带来压力，影响婚后的生活水平。

　　在选择房屋贷款上，可根据结婚后夫妻双方的收入预期来确定贷款年限，通过近期的财务状况选择还款方式，如果打算近期结婚，将有大笔的现金流出，可以考虑使用等额本息，不会对还款初期造成太大影响；反之可以选择等额本金，这种方法开始还款额会比较高，但是以后的还款会越来越少，总利息支出会减少。

　　【理财师建议】这只是人生第一次购房，一切以最合适的方式为准，忌好高骛远，苛求十全十美。

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